>> >> Co musisz wiedzieć o zakupie płyt CD

Co musisz wiedzieć o zakupie płyt CD

Anonim

Stosy monet rosnących w doniczkach (Getty Images)

Oszczędności są w piwnicy okazyjnej od lat, a niektórzy konsumenci zastanawiają się, czy otwarcie certyfikatu depozytowego jest warte wysiłku.

Certyfikaty depozytowe lub płyty CD zazwyczaj wypłacają wyższe zyski niż standardowe konta oszczędnościowe, ponieważ są powiązane z datą wykupu (podobnie jak obligacje). Oznacza to, że konsumenci muszą pozostawić pieniądze na miejscu przez określony czas - miesiące lub lata - przed odkupieniem płyty CD, lub oczekiwać, że stracą skumulowane odsetki, a być może również zapłacą wcześniejszą karę wypłaty.

Przy tak niskiej stopie zwrotu - według najnowszego sondażu przeprowadzonego przez Bankrate.com, średnie stawki za 1-roczną płytę CD wyniosły mniej niż 0, 3% - konsumenci nie mają ochoty zawracać sobie oszczędności przez dłuższy okres czasu. powrót do maleńkich zwrotów.

Tak niskie stawki, w połączeniu z nerwowością Amerykanów na temat gospodarki, są jednym z powodów, dla których niewielu Amerykanów ma wystarczająco dużo oszczędności, by przetrwać kryzys finansowy - mówi Greg McBride, główny analityk finansowy Bankrate. "Oszczędzający szczególnie niechętnie wiążą pieniądze na CD, gdy niepewność jest tak wysoka" - mówi. "Ich preferencje dotyczą płynnych oszczędności, które mogli uzyskać w każdej chwili."

Biorąc pod uwagę te wady, czy warto mieć oszczędności w certyfikacie depozytowym? To zależy od finansów osobistych. Pomimo niskich stawek, wielu starszych oszczędzających zamienia się na płyty CD, aby wygenerować przewidywalny strumień dochodów bez ryzyka dla zleceniodawcy.

"Płyty CD to inwestycja wolna od ryzyka, taka jak US Treasurys, ale najlepiej sprzedające się płyty CD są znacznie lepsze niż te, które można znaleźć na Treasurys" - mówi McBride.

Podobnie jak w przypadku innych rachunków prowadzonych w bankach, rząd federalny gwarantuje pieniądze przechowywane na płytach CD za co najmniej 250 000 $, zgodnie z Federal Deposit Insurance Corp., więc ważne jest, aby wiedzieć, kto sprzedaje płytę CD.

Konsumenci, którzy kupują płyty CD za pośrednictwem zewnętrznego brokera, powinni upewnić się, że pieniądze trafiają tam, gdzie są przeznaczone. "Jeśli broker nie umieści swoich pieniędzy na dysku CD w banku ubezpieczonym przez FDIC, twoje pieniądze nie będą ubezpieczone przez FDIC" - mówi Martin Becker, szef działu ubezpieczeń depozytów FDIC. Podobnie jak w przypadku każdej inwestycji, ważne jest, aby przejrzeć umowę dotyczącą konta, aby potwierdzić, że faktycznie kupujesz dysk CD, a nie jakiś inny produkt finansowy nieubezpieczony przez rząd federalny.

Oto, co jeszcze powinieneś zrobić przed zakupem płyty CD:

Jakiego rodzaju jest to CD? Certyfikaty depozytowe występują w kilku wersjach smakowych, w tym proste płyty CD o stałej stopie procentowej, a także inne o zmiennej stopie procentowej i rynkowe CD (zwane również indeksowanymi lub strukturalnymi), które są powiązane z różnymi indeksami, w tym z Standardem Wskaźnik & Poor's 500, średnia przemysłowa Dow Jones, indeksy obligacji i inne papiery wartościowe. Rynki związane z rynkiem mogą wymagać znacznie więcej czasu (nawet 20 lat) w porównaniu do typowych 3 miesięcy do 5 lat w przypadku tradycyjnych płyt CD, a formuła obliczania zwrotów może być dość złożona. Pamiętaj, aby zrozumieć formułę przed inwestowaniem.

Jakie są opłaty za wypłatę? Jeśli wypiszesz pieniądze z płyty CD, zanim dojrzeje, prawdopodobnie stracisz wszystkie odsetki zgromadzone na inwestycji, a także będziesz musiał zapłacić karę. Opłata może być kwotą ryczałtową, równą wartości odsetek za kilka miesięcy lub kombinacji. Kara może zostać naliczona, nawet jeśli chcesz wypłacić część pieniędzy, chociaż wiele banków nie zezwala na częściowe wypłaty.

Drabina może pomóc. Jeśli pozostawianie dużej części oszczędności związanej przez dłuższy czas wydaje się zbyt ryzykowne, podzielenie jej na równe części pomiędzy kilkoma płytami CD z różnymi datami dojrzewania lub drabinkami może być dla ciebie skuteczne. Działa to tak: Powiedz, że masz 10 000 $ do zainwestowania. Zamiast zawiązywać 10 000 USD na 5-letniej płycie CD, zamiast tego wkładasz 2, 000 $ na roczną płytę CD, kolejne 2 000 $ na 2-letnią płytę CD, trzecie 2000 $ na 3-letnią płytę CD i tak dalej. Następnie, kiedy pierwsza płyta dojrzeje po 12 miesiącach, ponownie zainwestujesz ją na 5-letnią płytę CD, taką samą z drugą po dwóch latach i kontynuujesz. Ta struktura dostarcza co roku dojrzewającą płytę CD, łagodząc niektóre niepokoje, które mogą się pojawić, jeśli potrzebujesz pieniędzy na niespodziewany wydatek. Co więcej, pozwala na skorzystanie z wyższych stawek, jeżeli stopy procentowe zaczną rosnąć.

Zrozumienie odnowienia. Gdy dojrzeje Twoja płyta CD, możesz zebrać oszczędności i zainwestowane odsetki i używać ich w dowolny sposób. Ale jeśli zapomnisz o inwestycji, szanse są dobre, że bank ponownie zainwestuje pieniądze w nową płytę CD, zwykle o podobnym terminie zapadalności przy dominującej stopie procentowej. Jeśli tak się stanie na przykład z 5-letnią płytą CD, Twoje pieniądze mogą zostać zablokowane na kolejne pięć lat. A jeśli chcesz wypłacić pieniądze przed upływem terminu zapadalności, możesz być na bieżąco z wcześniejszymi opłatami za wypłatę.