>> >> Co warto wiedzieć o podatkach na emeryturze

Co warto wiedzieć o podatkach na emeryturze

Anonim

(iStockPhoto)

Czasami konwencjonalna praktyka niekoniecznie jest mądra. Przez wiele lat wielu przed-emerytów doradzano, aby oczekiwać wydatków na życie w wysokości od 70 do 80 procent ich bieżących wydatków.

W ostatnim dziesięcioleciu planiści finansowi wprowadzili kilka miejsc, w których emeryci wydają więcej, niż wcześniej sądzono. Wiele pokoleń wyżu demograficznego jest zdrowych i energicznych na emeryturze i są gotowe do podjęcia podróży lub nowych hobby, które mogą być kosztowne.

Są też mniej przyjemne sposoby na wydawanie pieniędzy. Ludzie, którzy mają dochody z pracy lub samozatrudnienia, są świadomi, że podatki przygryzają płacę za mieszkanie.

Jednak podatki wpływają również na dochód emerytalny. Coraz więcej specjalistów finansowych doradza klientom, jak przygotować się na potencjalnie znaczące obciążenia podatkowe, nawet po przejściu na emeryturę.

"Przejście na emeryturę powinno być traktowane jako kolejny rozdział w planowaniu podatkowym jednostki i jest niezwykle ważne", mówi Lance Christensen, partner i certyfikowany publiczny księgowy z firmy doradczej firmy Margolin, Winer & Evens w Garden City, Nowy Jork.

"Przy planowaniu emerytalnym często istnieje większa pewność: nie płacisz pensji, a twoje inwestycje są często przypisywane do kategorii stałych dochodów. Twoja strategia podatkowa powinna być tak skonstruowana, aby pomóc Ci w osiągnięciu dochodu podlegającego opodatkowaniu. obniżenie podatku po przejściu na emeryturę tak długo, jak to możliwe, "mówi Christensen.

Oto kilka sposobów, w jaki emeryci mogą zmniejszyć swoje obciążenia podatkowe.

Strategize wypłaty IRA. W wieku 70 lat, inwestorzy muszą zacząć przyjmować wymagane minimalne wypłaty z ich indywidualnych kont emerytalnych. Wypłaty te są uznawane za dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli wartość konta jest wysoka, wypłaty mogą być znaczne, co skutkuje większym niż oczekiwano trafieniem podatkowym.

Jednym ze sposobów zaplanowania tego jest użycie Roth IRA dla wszystkich lub niektórych zasobów na kwalifikowanych kontach. Roth IRA jest finansowany z pieniędzy po opodatkowaniu, a wypłaty są na ogół wolne od podatku, co może zmniejszyć obciążenie podatkowe emeryta.

Dean Mioli, dyrektor ds. Planowania inwestycji w SEI Advisor Network w Oaks w Pensylwanii, mówi, że inwestorzy powinni rozważyć konwersję niektórych kwalifikowanych aktywów z tradycyjnych IRA na Roth IRA.

"Kluczową kwestią tutaj jest nie popychanie inwestora płacącego podatki do wyższego przedziału podatkowego na konwersji Roth.Roth IRA nie podlegają wymaganym minimalnym regułom dystrybucji podczas pierwotnego życia właściciela IRA .Roth IRAs będą dostępne później w przejście na zwolnienia podatkowe ", mówi.

Mimo że konwersja przedstawia zdarzenie podlegające opodatkowaniu, korzyści podatkowe później są często warte zachodu. Ponadto proces konwersji sam w sobie może być zoptymalizowany tak, aby oferować maksymalne korzyści podatkowe. "Czasami ludzie wpadają w niższy przedział podatkowy, gdy tracą dochody po przejściu na emeryturę, wiele razy mają okno, aby zrobić konwersje Rotha w niższym przedziale czasowym - od momentu przejścia na emeryturę, aż osiągną 70 1/2 - mówi John Piershale, doradca ds. bogactwa w Piershale Financial Group w Crystal Lake w stanie Illinois.

"Przy 70 1/2 zaczynają się wymagane minimalne dystrybucje i mogą wrzucać je z powrotem do wyższego przedziału podatkowego, co powoduje, że konwersje są droższe pod względem podatkowym. Konwersja Roth w sposób strategiczny może pomóc zmniejszyć przyszłe podatki lub uniknąć 3, 8 procentowej inwestycji netto podatek od odsetek ", mówi Piershale.

Rozważ strategię "wiadro". Stein Olavsrud, menedżer portfela z FBB Capital Partners w Bethesda w stanie Maryland, sugeruje organizowanie portfeli w pojazdach z różnymi metodami podatkowymi.

"Na długo przed przejściem na emeryturę powinieneś zastanowić się, w jaki sposób będziesz podlegał opodatkowaniu w momencie przejścia na emeryturę." Najlepiej myśleć o swoich zasobach w wielu wiadrach, z których każdy może generować dochód w twoim imieniu "- mówi.

Olavsrud zauważa, że ​​wielu oszczędzających korzysta z 401 (k), 403 (b), SEP IRA lub innego planu odroczonego podatku w ramach strategii oszczędnościowej. "Chociaż są one wysoce zalecane, 100 procent rozproszonych funduszy podlega opodatkowaniu w miarę rozdzielania środków na emeryturze. Proponuję, abyś rozważył także inne źródła oszczędności, które mogą przyczynić się do twojego dochodu na emeryturze. w wielu wiaderach możesz mieć możliwość utrzymania dochodu podlegającego opodatkowaniu na obniżonym poziomie w latach emerytalnych ", mówi.

Nie zapomnij o podatkach od świadczeń ZUS. Podobnie jak inne formy dochodów, świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych podlegają opodatkowaniu. Dla emerytów, którzy byli wysoko zarabiającymi w ciągu lat pracy, ogromne korzyści w połączeniu z wysokimi wymaganymi minimalnymi wypłatami często oznaczają duże podatki.

Na przykład para małżeńska, której dochód wynosi 44 000 USD rocznie lub więcej, może uznać nawet 85 procent ich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych za dochód podlegający opodatkowaniu.

Michael Lynch, wiceprezes ds. Rynków strategicznych w Hartford Funds w Charlotte w Północnej Karolinie, mówi, że emeryci mogą nie zdawać sobie sprawy z pełnego wpływu opodatkowania świadczeń socjalnych, zwłaszcza gdy są dodawani do innych źródeł dochodów.

"Na emeryturze możesz otrzymywać podlegające opodatkowaniu dochody emerytalne z programu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę lub IRA, ponieważ wypłaty z tradycyjnego programu emerytalnego sponsorowanego przez IRA lub sponsorowanego przez pracodawcę mogą podlegać opodatkowaniu, wypłaty z tych umów generalnie zwiększają emeryturę. Może to spowodować, że wyższy procent zasiłku Ubezpieczyciela będzie podlegał opodatkowaniu, ponieważ kwota podlegająca opodatkowaniu będzie generalnie rosnąć w miarę dodawania innych źródeł dochodu "- mówi Lynch.