>> >> Opcje planu emerytalnego dla 1099 pracowników

Opcje planu emerytalnego dla 1099 pracowników

Anonim

Kobieta pracująca w domu (iStockPhoto)

Jeśli jesteś wolnym strzelcem, wykonawcą lub 1099 pracownikiem, możesz nie mieć struktury stałej wypłaty, ubezpieczenia zdrowotnego lub korporacyjnego programu emerytalnego, które mają twoi przyjaciele z pracy.

Możesz również przechodzić przez suche i zaklęcia pracy, co może bardzo utrudniać planowanie budżetu na ubezpieczenie zdrowotne i czynsz, nie mówiąc już o odkładaniu pieniędzy na emeryturę. Możesz zostać złapany w diabelską okazję - czując, że musisz się mocno trzymać pieniędzy, kiedy go zdobędziesz, ale jeśli nie odkładasz na emeryturę, być może będziesz musiał pracować wiecznie.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​nie jesteś sam. Aż 53 miliony Amerykanów pracuje jako freelancerów, według badania przeprowadzonego w 2014 roku przez Freelancers Union i Elance-oDesk. Ta siła robocza dodaje do gospodarki 715 miliardów dolarów dzięki pracom niezależnym, wynika z badania.

Jednak siedmiu na 10 przedsiębiorców nie oszczędza regularnie, jeśli w ogóle, na emeryturę, zgodnie z badaniem przeprowadzonym w 2013 roku przez Ameritrade.

Zacznij od utworzenia budżetu. Podaj, ile pieniędzy dostaniesz w ciągu co najmniej trzech miesięcy, i weź średnią średnią z tego, czego możesz oczekiwać w przyszłości. Ustaw konto bankowe, aby dokonywać automatycznych potrąceń, aby utworzyć fundusz awaryjny, a następnie określ procent, który będzie odliczany co miesiąc lub tydzień na emeryturę.

"Wiele programów może tworzyć automatyczne depozyty ze swojej pensji lub konta bankowego, dzięki czemu twoja IRA będzie tak samo czuła jak 401 (k) - nie zobaczysz pieniędzy, więc nie poczujesz [nieobecności]" - mówi Layton Cox, doradca finansowy dla początkującego robo-doradcy My Pathway w Tucson w Arizonie.

Generalnie, po kilku latach lub nawet kilku miesiącach wahań, ludzie mogą obserwować wzorce - załamanie się świąt lub szczególnie intensywny czas na początku roku - a także określenie typowego miesięcznego poziomu minimalnego dochodu. Budżetowanie, wydawanie i oszczędzanie może być łatwiejsze z myślą o tej bazie, mówi Kevin Gallegos, wiceprezes działu Phoenix dla Freedom Financial Network, z siedzibą w San Mateo w Kalifornii.

Jeśli masz dziesięciolecia od przejścia na emeryturę, eksperci twierdzą, że oszczędzają ci i odkładają co najmniej 10 do 20 procent swoich dochodów, abyś nie musiał pracować, gdy masz 90 lat. Oto kilka planów, z których możesz skorzystać:

Roth IRA. To konto jest przeznaczone dla singli, którzy zarabiają mniej niż 116 000 $, a pary zarabiają mniej niż 183 000 $. Jest mały - możesz go wykorzystać tylko do wniesienia 5 500 $ rocznie, ale płacisz tylko podatki od pieniędzy, kiedy je wpłacasz, a nie kiedy je wycofujesz na emeryturze. Kiedy rośnie on - i zazwyczaj ma to związek z oprocentowaniem składanym - nie musisz płacić podatków za większą kwotę, inwestując w Roth IRA.

"Niestety, wniesienie wkładu do Roth IRA nie zapewnia odliczenia podatkowego, ale jego zdolność do zwiększania zwolnień podatkowych powinna przewyższać korzyści wynikające z ulgi podatkowej dla długoterminowego oszczędzania" - mówi Gage DeYoung, założyciel firmy Prudent Wealthcare w Aurora, Colorado.

MyRA. Konto myRA lub Moje Konto Emerytalne, które rozpoczęło się w listopadzie, przeznaczone jest dla pracowników, którzy nie mają dostępu do sponsorowanych przez pracodawcę planów emerytalnych. Inwestycje są bezpiecznie wspierane przez Departament Skarbu, nie ma żadnych opłat związanych z kontem, a konta można otwierać stosunkowo łatwo w witrynie myRA.gov.

"MyRA to prosty, bezpieczny i niedrogi sposób na rozpoczęcie oszczędzania" - mówi Richard Ludlow, dyrektor wykonawczy programu myRA w amerykańskim Ministerstwie Skarbu. Oszczędzający mogą w każdej chwili wypłacić pieniądze bez podatku lub kary, ale odsetki można wypłacić dopiero po 59½ lub pod pewnymi warunkami. Gdy konto osiągnie 15 000 USD, musi zostać przeniesione do sektora prywatnego Roth IRA, a uzyskane odsetki mogą nie być tak wysokie, jak inne inwestycje.

Zgodnie z informacjami przekazanymi przez Ministerstwo Skarbu, uzyskane odsetki są na takim samym poziomie jak inwestycje w rządowy fundusz papierów wartościowych, który zarobił 2, 31 procent w 2014 r., A średni roczny zwrot w wysokości 3, 19 procent od 2004 r. Do 2014 r. Ludzie mogą przeglądać stopy procentowe, ponieważ fluktuować na tsp.gov.

Prosty IRA. Prosty IRA pozwala na niską kwotę składki do 12 500 $ plus do 3 procent twojej pensji. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść 15 500 $ - mówi Aaron Hatch, współzałożyciel firmy Woven Capital w Redding w Kalifornii. Jest to dobre dla właścicieli firm, zatrudniających 100 lub mniej pracowników, i pozwala na odliczenie pracodawcy od 1 do 3 procent. Jest tanie w zakładaniu i utrzymywaniu i nie wymaga administratora planu, mówi Hatch, ale kontrybucje liczą się do 401 (k), a kary mogą osiągnąć 25 procent, jeśli wycofasz się w ciągu pierwszych dwóch lat.

Solo 401 (k). Samozatrudniony 401 (k) jest dobry dla jednoosobowych właścicieli i partnerstw i pozostawia miejsce na dołączenie małżonkowi. Aby się zakwalifikować, nie możesz mieć żadnych pracowników. Jeśli zatrudnisz współmałżonka, możesz zarabiać co najmniej 53 000 $ rocznie, a do czasu, gdy twoje konto osiągnie 250 000 $, nie będzie żadnych dokumentów rocznych. Kiedy masz 50 lat lub więcej, możesz zarabiać 6500 $ więcej rocznie. Składki do 18 000 USD są odroczone podatkowo, a następnie możesz wnieść wkład do 25 procent zysku. Fundusze są dostępne do wcześniejszych wypłat przed ukończeniem 59 ½ roku z karą 10 procent lub pożyczkami z tytułu trudnych warunków.

"Plany Solo 401 (k) mogą mieć wyższe koszty administracyjne, które mogą wahać się od 250 do 1500 USD, w zależności od tego, który dostawca wybierzesz Jedną z zalet samodzielnego 401 (k) nad SEP (IRA) jest to, że pozwoli ci to dodaj funkcję podziału zysku, która może potencjalnie zwiększyć twoje składki "- mówi Derek Mazzarella, doradca finansowy w The Bulfinch Group w Needham w stanie Massachusetts. "Solo 401 (k) może również mieć funkcję Rotha."

SEP IRA. Uproszczony program emerytalny dla pracowników pozwala 1099 pracownikom wnieść do 25 procent swoich zarobków netto z samozatrudnienia lub 53 000 USD, w zależności od tego, który z nich jest niższy, w 2016 r. Działa podobnie do tradycyjnej IRA, a wszystkie składki można odliczyć od podatku. Podobnie jak tradycyjny IRA, możesz wnosić wkład do SEP IRA do 15 kwietnia i nadal ubiegać się o składki w poprzednim roku podatkowym.

SEP IRA jest stosunkowo łatwy do założenia i administrowania i pozwala 1099 pracownikom na odkładanie pieniędzy na emeryturę dla siebie i swoich pracowników, jeśli mają jakąkolwiek, mówi Randall Greene, dyrektor generalny Greene Financial Management w Altadena w Kalifornii. A pracownik 1099 nie musi składać rocznych wyciągów.

"Jednakże [pracodawcy] są również zobowiązani do wniesienia tego samego procentu do planów swoich pracowników, ponieważ wykonują swój własny plan, więc jeśli wpłacają 10 procent swoich dochodów na swój własny plan, muszą również wnieść 10 procent dochodu pracownika do plan pracownika ", mówi.

Ten plan jest najkorzystniejszy, jeśli osoba prowadząca działalność na własny rachunek nie ma żadnych pracowników W-2, ponieważ wtedy nie są zobowiązani do wnoszenia składek dla nikogo poza samym sobą, mówi Greene.