>> >> Plusy i minusy całego ubezpieczenia na życie

Plusy i minusy całego ubezpieczenia na życie

Anonim

Pława życia, która reprezentuje ubezpieczenie na życie lub ratowanie kogoś (Getty Images)

Rozpoczynając proces planowania finansowego, ludzie niemal instynktownie koncentrują się na swoich portfelach inwestycyjnych. Zwłaszcza zapasy przyciągają uwagę, ponieważ wydają się być najbardziej efektownym i najważniejszym elementem życia finansowego.

Tymczasem inne kluczowe elementy dobrego planu finansowego, takie jak ubezpieczenia na życie, często pozostają po refleksji. Doradcy twierdzą, że ubezpieczenie powinno znajdować się na liście rozważań, gdy ludzie oceniają całkowity obraz.

"Jak każde inne narzędzie planowania finansowego, ubezpieczenie na życie, bez względu na to, czy jest to okres, czy całe życie, może być wykorzystane do realizacji różnych celów związanych z planowaniem" - mówi Frank Pare, prezes PF Wealth Management Group w Oakland w Kalifornii.

Mówi, że ubezpieczenie na życie, podobnie jak portfel inwestycyjny, powinno być postrzegane jako jeszcze jedna strzała w kołczanie planowania.

Naucz się języka. Produkty ubezpieczeniowe i terminologie mogą być mylące, podobnie jak w świecie inwestowania. Gdy dana osoba zrozumie potrzebę ubezpieczenia na życie, kolejnym krokiem jest przebadanie się przez różne rodzaje polis, a następnie zdecydowanie, czy najlepiej opłacić ubezpieczenie okresowe czy stałe.

"Terminowe ubezpieczenie na życie powinno być wykorzystywane do pokrycia ryzyka w pewnym okresie czasu", mówi Jeff Root, założyciel Rootfin Life Insurance Agency w Austin w Teksasie.

"Najczęstsze przykłady obejmują zastąpienie dochodu do momentu przejścia na emeryturę, pokrycie pozostałych lat 30-letniego kredytu hipotecznego lub przekazanie dzieci do college'u. Gdy te ryzyka znikną ze stołu, nie potrzebujesz już tego ubezpieczenia" Root mówi.

Stałe ubezpieczenie na życie powinno być stosowane w sytuacjach takich jak planowanie majątku, pozostawienie spadku, przeniesienie własności przedsiębiorstwa i pokrycie kosztów pochówku.

"Jedną z oczywistych korzyści wynikających z zakupu ubezpieczenia na życie jest to, że zwykle jest to mniej kosztowne niż całe ubezpieczenie na życie" - mówi Pare. "Minusem jest jednak to, że istnieje całkiem duża szansa, że ​​przeżyjesz samą politykę."

Po upływie terminu, polityka może być odnawiana raz w roku.

"Składki znacznie wzrastają począwszy od pierwszego roku, a następnie każdego kolejnego roku, do tego stopnia, że ​​ogólnie rzecz biorąc, najlepiej jest pozwolić, aby polityka wygasała po zakończeniu tego okresu .. Szanse na to, że twoi spadkobiercy faktycznie korzystają z polityki na życie, są niewielkie" - mówi .

Inny rodzaj zasięgu. Całe życie jest zazwyczaj droższe niż termin.

"Wysokość wartości nominalnej lub świadczenia z tytułu śmierci może być niższa niż z powodu kosztów składek", mówi Pare. "Podstawową różnicą jest jednak to, że całe życie może pozwolić na gromadzenie się wartości gotówkowej, a jeśli utrzymane wystarczająco długo może wzrosnąć wartości i kwoty nominalnej. Wzrost wartości gotówki i kwoty nominalnej jest zwykle powiązany z płatnościami premium, a także dywidendy i odsetki zapłacone od wartości gotówkowej. "

Pare twierdzi, że ubezpieczenie na życie jest często mylące, ponieważ ubezpieczenia na całe życie mogą być oferowane w różnych formach przez różne firmy ubezpieczeniowe. Właściciel polisy może dostosować zasięg, kupując dodatkowy przepis, zwany jeźdźcem, który oferuje dalsze pokrycie.

"Niezależnie od tego, czy dana osoba chce gwarantowanych składek i wypłat, elastyczności w opłacaniu składek czy potencjalnego narażenia na ryzyko na rynku, istnieje cała polisa na życie i nawet bardziej zagmatwani zawodnicy mogą z nimi współpracować" - mówi Pare.

Nabywcy ubezpieczeń na życie mogą zastanawiać się, czy ich polityka ma jakąkolwiek wartość inwestycyjną. Podobnie jak w przypadku wielu tematów finansowych, Amerykanie mogą usłyszeć sprzeczne porady w tej sprawie.

"Poza potrzebą świadczenia z tytułu śmierci trwałe ubezpieczenie na życie może również zapewnić wiele korzyści" - mówi Stephen Stricklin, założyciel Wise Wealth in Lees Summit, Missouri.

"W zależności od tego, jak zaprojektowana jest trwała polisa ubezpieczeniowa na życie, może ona w przyszłości stanowić źródło dochodu wolnego od podatku.Oprócz Roth IRA jedynym jedynym prawdziwym źródłem dochodu wolnego od podatku są specjalnie zaprojektowane polisy ubezpieczeniowe na życie. Ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej to fakt, że istnieją produkty, z których można korzystać w ramach polisy, które mogą chronić wartość gotówki przed utratą rynku "- mówi Stricklin.

Wartość jako inwestycja. Root twierdzi, że poprawnie ustrukturyzowana polityka ma wartość jako inwestycję, chociaż twierdzi również, że główną zaletą ubezpieczenia na życie jest jej zasiłek z tytułu śmierci.

"To może być dobra opcja, jeśli chcesz uzyskać bardziej niezawodną inwestycję z niższą stopą zwrotu, która jest bardziej narzędziem ochronnym z komponentem oszczędnościowym.W przeważającej większości przypadków powinna być zakupiona, aby chronić przed nieoczekiwanym śmierć ", mówi Root.

Pare mówi, że produkt ubezpieczeniowy powinien pasować do ogólnego planu finansowego.

"Kluczem do sukcesu nie jest poleganie na ubezpieczeniach na życie w ogóle lub na jednym szczególnym rodzaju ubezpieczenia na życie specjalnie w celu rozwiązania wszystkich potrzeb związanych z planowaniem finansowym od momentu sprzedaży", mówi Pare. "Innymi słowy, nie chodzi o to, aby ubezpieczenia na życie służyły jako" srebrna kula "dla potrzeb planowania, ale by służyły jako jedno z wielu narzędzi pomagających ludziom w osiągnięciu ich celów życiowych, a także starych celów."