>> >> Pożyczki prywatne przedstawiają możliwości inwestorom

Pożyczki prywatne przedstawiają możliwości inwestorom

Anonim

Kobieta przekazuje stos banknotów za 20 USD. (Getty Images)

Może się zdarzyć. Podczas pikniku 4 lipca szwagier poprosi cię, abyś zetknął się z przedsięwzięciem biznesowym. Lub ktoś, kogo znasz, potrzebuje pomocy przy spłacie kredytu hipotecznego.

Niektórzy inwestorzy widzą możliwość inwestowania w prywatne pożyczki. Być może jest to szansa na stały dochód, który trudno byłoby porównać z tradycyjnym papierem wartościowym, takim jak obligacje lub akcje wypłacające dywidendę.

"Przy niskich stopach procentowych inwestorzy bardzo zdecydowanie patrzą na prywatne kredyty jako potencjalnie lepszą alternatywę dla tradycyjnych obligacji i CD" - mówi JR Robinson, właściciel Financial Planation Hawaii w Honolulu.

Witryny kredytowe odgrywają ważną rolę. Uważa on, że większość transakcji odbywa się za pośrednictwem witryn pożyczkowych peer-to-peer, takich jak Prosper i Lending Club, a nie pomiędzy osobami, które się nie znają. Takie strony gromadzą pieniądze inwestorów, aby umożliwić większe kredyty i ryzyko spreadu. Prosper reklamuje roczny zwrot z inwestycji w wysokości 6, 8 procent, podczas gdy Lending Club twierdzi, że zwroty wahają się od 5, 25 do 8, 57 procent, w zależności od ryzyka.

Niezależnie od tego, czy pożyczasz konkretną osobę bezpośrednio, czy korzystasz z platformy crowdsourcingowej, udzielanie pożyczek wiąże się z ryzykiem. Twoje dochody z odsetek mogą nie spełnić oczekiwań, możesz stracić zleceniodawcę lub zobaczyć cenną relację rozdartą, gdy będziesz kłócić się o pieniądze, złamane obietnice lub strategię biznesową.

"Tylko inwestorzy z pieniędzmi do stracenia powinni być zaangażowani na tym rynku", mówi Amos J. Richards, pełnomocnik, który uczestniczył w różnych przedsięwzięciach finansowania społecznościowego.

Powody prywatnych pożyczek. Ale dla niektórych prywatne pożyczki są zwycięzcą, sposobem konkurowania z tradycyjnymi kredytodawcami, takimi jak banki. Istnieje kilka powodów, dla których osoba może zwrócić się do prywatnego pożyczkodawcy.

Jako prywatny pożyczkodawca możesz oferować bardziej korzystne warunki niż tradycyjni pożyczkodawcy. Możesz na przykład przyjąć mniej zabezpieczenia, wyższy wskaźnik wartości kredytu lub brak zaliczki. Lub możesz mieć luźniejsze wymagania dochodowe, pozwalając komuś, komu ufasz, wziąć na siebie więcej długu niż bank. Lub możesz zatwierdzić pożyczkobiorcę z krótką historią pracy lub który opiera się na nierównym dochodzie z samozatrudnienia lub prowizji i premii - czynników, które mogą spowodować, że tradycyjny pożyczkodawca powie "nie".

Potrzeba sieci. Ale jeśli nie skontaktuje się z kimś, kogo znasz, powiązanie z wiarygodnym kredytobiorcą może być trudne, mówi Sacha Ferrandi, założycielka Source Capital Funding, firmy z siedzibą w San Diego, która dopasowuje inwestorów do pożyczkobiorców potrzebujących gotówki na nieruchomości.

"Znalezienie pożyczkobiorców lub brokerów jest jednym z najtrudniejszych aspektów branży", mówi. "Prywatne pożyczki to przemysł oparty na relacjach, a najlepszym sposobem na rozpoczęcie jest wykorzystanie lokalnych brokerów, którzy już mają skonfigurowaną sieć."

Ferrandi polecił także nawiązywanie kontaktów "z lokalnymi klubami, takimi jak kluby Rotary, kluby inwestycyjne i stowarzyszenia nieruchomości."

Maklerzy biznesowi zazwyczaj pracują z kupującymi i sprzedającymi, podobnie jak pośrednicy w obrocie nieruchomościami pomagają właścicielom domów i kupującym, ale wielu pośredników biznesowych może pomóc w znalezieniu nabywcy lub właściciela firmy wraz z prywatnym pożyczkodawcą lub potencjalnym partnerem. Znajdź je w Internecie, wyszukując "broker biznesowy" i swoją lokalizację.

Przyjaciele, rodzina i internet. Wiele firm, nawet tych, które stają się domowymi nazwami, zaczyna od prywatnych pożyczek od przyjaciół i rodziny. Często startup uruchamia akcje dla wcześniejszych inwestorów, którzy mogą zapewnić im prawa wyższe niż prawa późniejszych inwestorów w sprawach takich jak głosowanie lub otrzymywanie aktywów w przypadku niepowodzenia działalności.

"Na bardziej tradycyjnym rynku pożyczanie znajomych i rodziny jest bardziej powszechne niż (transakcje między) nieznanymi stronami" - mówi Phillip Laycock, partner nowojorskiego Grassi & Co., firmy rachunkowej, która uczestniczy w takich transakcjach. "Jednak wraz z rozprzestrzenianiem się pożyczek internetowych, w których anonimowi inwestorzy mogą pożyczać anonimowym pożyczkobiorcom, trend ten ulega zmianie".

Przykłady obejmują Microventures, Kiva i AngelList. Ponadto usługi takie jak Lending Karma i LoanBack pomagają kredytodawcom sformalizować umowy z osobami, mówi Robinson.

"Niedawno pracowałem z klientem, który formalnie udzielił swojej siostrze pożyczki na kosztowną operację" - mówi. "Korzysta z LoanBack.com do zarządzania warunkami, jest to dość efektywne i niedrogie rozwiązanie - znacznie mniej kosztowne niż zatrudnienie prawnika".

Internetowe usługi crowdfundingowe mają tendencję do tworzenia stabilnych dochodów dla pożyczkodawcy, mówi Laycock. "Stawki są zazwyczaj wysokie, chyba że charakter relacji jest bliski. Są one różne ... ale można oczekiwać czegoś w przedziale od 8 do 15 procent, aż do granic prawnych, dla tego rodzaju pożyczek."

Zyski inwestorów są zazwyczaj opodatkowane jako zwykłe dochody, mówi.

Ponadto pożyczkodawca powinien dokładnie znać biznes lub aktywa, które są finansowane, mówi Laycock.

"Pożyczkodawca albo musi znać pożyczkobiorcę i posiadać wiedzę na temat biznesu i strategii, albo aktywów, na których opiera się kredyt, albo mieć zaufanie do ratingu wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy, " mówi Laycock. "Większość prywatnych pożyczek jest związana z transakcjami na rynku nieruchomości, więc wiedza w tej dziedzinie jest bardzo ważna."

Należy wziąć pod uwagę. Niezależnie od tego, czy udzielasz pożyczki w bezpośredniej transakcji, czy w ramach usługi, należy jasno myśleć o kluczowych elementach umowy, mówią eksperci:

Czy to ktoś, na kogo możesz liczyć, aby sprostać zobowiązaniom? Jakie są jego osiągnięcia i historia kredytowa? Czy pożyczkobiorca oferuje dobrą okazję lub szuka ratunku?

Mają jasne cele i realistyczne oczekiwania. Ile możesz zarobić na innej inwestycji? Zastanawiasz się nad tym, ponieważ jest to szansa na wygraną, czy pożyczka może być aktem przyjaźni?

Jak zarobisz pieniądze? Czy po prostu będziesz liczyć na dochody z odsetek? Czy może podzielisz zyski przedsięwzięcia lub uzyskasz pewien procent zysku, gdy firma zostanie ostatecznie sprzedana? Czy będziesz na haku za straty?

Jakie zabezpieczenie będziesz mieć? Jeśli niespłacający kredytobiorca będzie mógł przejąć własność nieruchomości lub firmy? Czy byłbyś w stanie zająć się innymi aktywami lub przyszłymi dochodami kredytobiorcy?

Jakiej profesjonalnej pomocy potrzebujesz? Na przykład sprytny może być posiadanie księgowego do sprawdzenia finansów i zeznań podatników. Możesz potrzebować prawnika, aby sporządzić umowę pożyczki, a być może rzeczoznawcę, aby sprawdzić, czy nieruchomość lub firma, która została nabyta za twoje pieniądze, jest na tyle warta, aby służyć jako zabezpieczenie.

"Nigdy nie pożyczaj nikomu, łącznie z twoimi przyjaciółmi i rodziną, bez legalnego porozumienia" - mówi Ferrandi.