>> >> Jeśli Payday Lending Industry wychodzi z biznesu, co zastąpi?

Jeśli Payday Lending Industry wychodzi z biznesu, co zastąpi?

Anonim

Biuro Ochrony Konsumentów ds. Ochrony Konsumentów opracowuje nowe zasady regulujące pożyczkodawców wypłaty. (Getty Images)

Potrzebujesz pieniędzy źle? Nie musisz mieć dobrego kredytu, aby znaleźć wiele firm chętnych do pożyczenia gotówki.

To nie jest dobra wiadomość. Firmy finansowe, które pożyczają pieniądze ludziom zdesperowanym za gotówkę, mają tendencję do utrzymywania wysokich stóp procentowych i oferują niewiele czasu na spłatę zadłużenia.

Prawie codziennie adwokat Robert Swearingen telefonuje od ludzi, którzy zaciągnęli kredyty z pożyczek wypłat lub sklepów z kredytami hipotecznymi i szybko ich żałują.

"Historie są zawsze takie same, nie są to kredyty dla wygody, to kredyty zaciągnięte z desperacji", mówi Swearingen, która pracuje w Legal Services of Eastern Missouri Inc., organizacji non-profit, która zapewnia bezpłatną pomoc prawną w sprawach cywilnych dla osób o niskich dochodach osób i osób starszych we wschodniej Missouri.

Od kilku lat federalne Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) bada przemysł i opracowuje nowe zasady, które ostatecznie uregulują płatniczych kredytodawców i inne wysokokosztowe, krótkoterminowe produkty finansowe. W czerwcu agencja ogłosiła proponowane zasady i zaprosiła opinię publiczną do 7 października. Przemysł jako całość nie jest zadowolony, twierdząc, że regulacje są uciążliwe i spowodują, że pożyczkodawcy z wypłaty zostaną zamknięci, pozostawiając gotowych konsumentów bez sposób na pożyczkę. Alarmista? Tutaj badamy proponowane zasady, kiedy zaczną obowiązywać i jakie mogą być konsekwencje.

Zasady. Pożyczkodawcy będą musieli podjąć kroki w celu zapewnienia, że ​​konsumenci rzeczywiście będą w stanie spłacić wysokooprocentowane pożyczki krótkoterminowe. Konsumenci będą również chronieni przed pożyczkodawcą wielokrotnie próbującym uzyskać dostęp do swojego konta bankowego. Na przykład, 18-miesięczne badanie CFPB wykazało, że połowa klientów internetowych usług wypłat i wypłat online została obciążona karą za nie spłacenie zadłużenia w terminie. Przeciętnie klient, który zaciągnął pożyczkę do wypłaty, może również oczekiwać, że zostanie obciążony karą w wysokości 185 USD. Ponad jedna trzecia kredytobiorców, którzy nie mogli spłacić wypłaty pożyczki, straciła rachunek bankowy. Jeśli te zasady wejdą w życie, pożyczkodawca będzie miał dwa strzały na zdobycie swoich pieniędzy. Następnie będzie musiał uzyskać nowe zezwolenie od kredytobiorcy na dostęp do konta bankowego.

Oś czasu. Opierając się na wcześniejszej historii, spodziewaj się, że zasady zaczną obowiązywać za dwa lub trzy lata. Na przykład w listopadzie 2014 r. CFPB zaproponowała nowe zasady ochrony konsumentów korzystających z kart przedpłaconych; wejdą one w życie 1 października 2017 r. CFPB nie ogłosiło jednak żadnej decyzji, kiedy (a nawet jeśli) zasady dotyczące pożyczkodawców wypłaty zaczną obowiązywać. Ale jeśli jesteś graczem, postaw pieniądze na 2019.

Co oznacza amerykański sen dla milionerów?

Czy millenialsi chcą domu z białym płotkiem? Amerykańskie marzenie może się zmieniać.

Maryalene LaPonsie 13 października 2016 r

Efekty. Co może się stać, gdy zasady zostaną wprowadzone w życie? Każdy się domyśla, ale niektórzy z wtajemniczonych mają kilka pomysłów.

Pojawią się nowe rodzaje pożyczek, prawdopodobnie w długoterminowej strefie pożyczkowej. To już się dzieje, mówi Swearingen.

"Pożyczki do wypłaty są pod taką kontrolą, że pożyczkodawcy subprime przenoszą klientów na pożyczki ratalne, gdzie spłacają pożyczkę w ciągu 12 do 24 miesięcy", mówi Swearingen.

Brzmi nieźle - łatwiej jest spłacić 500 $ rocznie niż dwa tygodnie. Ale zainteresowanie wciąż jest wystarczająco wysokie, Swearingen twierdzi, że finansowo, nadal jest to kosztowna umowa dla klienta.

Adwokat ds. Usług finansowych Valerie Hletko zgadza się, że pożyczki ratalne mogą zyskać popularność. Jest partnerem Dystryktu Kolumbii z BuckleySandler LLP, który reprezentuje firmy świadczące usługi finansowe.

"Konsumenci mogą przejść na kredyty ratalne" - przewiduje. "Zmniejszenie lub wyeliminowanie dostępu do pożyczek gotówkowych nie będzie miało wpływu na potrzebę kredytu".

Ale gdyby branża pożyczkowa miała całkowicie zamknąć sklep w obliczu nowych przepisów, niektórzy klienci mogą znaleźć bardziej ryzykowne sposoby pożyczania pieniędzy - prognozuje W. Todd Roberson, starszy wykładowca finansów w Indiana University Kelley School of Business w Indianapolis, gdy rozważa potencjalne opadanie takiego scenariusza.

"Wyłączenie go z działalności po prostu doprowadzi do podziemia w ręce gangów, lokalnych bossów przestępczości lub gorzej" - mówi Roberson. "Podczas gdy kredytodawcy wypłaty mogą nie być najbardziej szanowanymi firmami, przynajmniej działają ponad prawem, są zobowiązani do przestrzegania polityk dotyczących zatrudnienia i ujawniania informacji finansowych, do których musi podążać każda firma, i ogólnie tylko nękają ludzi, którzy nie są w stanie zapłacić, myśląc o tym, jak przestępca element zajmowałby się kolekcjami. "

Mimo to, nawet jeśli wystąpią pewne negatywne konsekwencje dla konsumentów, będą również pozytywne wyniki. Na pewno będzie kilku byłych klientów, którzy zapłacą za wypłatę, którzy znajdą mniej kosztowny sposób na zaciągnięcie pożyczki.

"Rozmawiałem z kobietą zaledwie wczoraj" - mówi Swearingen. Wyciągnęła pożyczkę na tytuł samochodu, pracowała wtedy na dwa etaty, ale miała rachunki lekarza i kilka dużych rachunków za media, a ona potrzebowała pieniędzy, żeby zapłacić czynsz.

Jak jedna para zapłacił 74 000 $ w ciągu 2 lat

Redukując koszty i stosując metodę długów śnieżnych, ten duet w ciągu 25 miesięcy uciął tysiące.

Susan Johnston Taylor 21 września 2016 r

Dla tych, którzy nie wiedzą, pożyczka na tytul samochodu jest po przekazaniu tytułu opłaconego samochodu w zamian za pożyczkę. Gdy spłacisz pożyczkę, otrzymasz swój tytuł samochodu.

"Rok później straciła jedną ze swoich prac - mówi Swearingen - a wczoraj pożyczkodawca przyszedł i zabrał jej samochód."

I choć Swearingen mówi, że nie może zająć stanowiska w sprawie zalet proponowanych przepisów CFPB, łatwo można stwierdzić, że nie ominie go auto pożyczkodawca, gdyby zostali uregulowani.

"Pożyczki z tytułu własności są najbardziej represyjne dla wszystkich pożyczek", mówi. "Miałem klientów, małe staruszki, które mieszkają na obrzeżach miasta, gdzie jest bardzo mało masowego transportu, i angażują się w pożyczkodawcę, i będą płacić odsetki od tej pożyczki przez lata i nigdy nie zapłacą i pytasz: "Dlaczego nadal płacisz im?" I powiedzą ... "Nie mogę sobie pozwolić na utratę samochodu, jeśli stracę samochód, nie będę mógł dostać jedzenia ani moich recept." Dla niektórych osób pożyczki te stanowią sytuację życia lub śmierci ".