>> >> Jak korzystać z Zabezpieczeń Społecznych po zakończeniu obowiązywania reguły "Zatrzymaj plik i zawieś"

Jak korzystać z Zabezpieczeń Społecznych po zakończeniu obowiązywania reguły "Zatrzymaj plik i zawieś"

Anonim

US Treasury sprawdza na stole. (Getty Images)

Pracuj przez 30 lub 40 lat, a otrzymasz dobrą emeryturę, dzięki Social Security. A niektóre pary małżeńskie były w stanie zwiększyć swoje płatności dzięki sprytnym manewrom zwanym "file and suspend" oraz "ograniczoną aplikacją".

Do teraz.

Począwszy od 1 maja zasady przyjęte w ubiegłym roku pliku paska i zawiesić dla osób urodzonych po 30 kwietnia 1950. Ograniczona aplikacja jest teraz dostępna tylko dla tych, którzy mieli 62 lub więcej lat od tego 1 stycznia.

Bardziej rygorystyczne zasady mogą kosztować miliony Amerykanów setki dolarów miesięcznie lub więcej, a wiele osób będzie musiało się starać, aby nadrobić straty.

Zwany również "dobrowolnym zawieszeniem" i "roszczeniem i zawieszeniem" strategia składania i zawieszania była prosta. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, zazwyczaj 66, beneficjent może złożyć wniosek o ubezpieczenie społeczne, ale natychmiast zawiesić go lub poprosić o zaprzestanie otrzymywania regularnego miesięcznego dochodu. Po złożeniu wniosku małżonek uzyskał prawo do "świadczenia współmałżonków", które stanowi połowę korzyści beneficjenta.

Zawieszając, beneficjent pozwoliłby, aby jego korzyść rosła w tempie około 8 procent rocznie, dopóki nie zaczął go wykorzystywać. Zasiłek dla małżonka - ten, który zarobiła dzięki pracy, a nie jako małżonkowi - również wzrósłby, ponieważ odłożyła również jego przyjęcie. Wówczas oblubieńczyni zasiłek - pieniądze, które para włożyła do kieszeni bez faktycznego korzystania z zasiłków socjalnych.

Jeśli para w tym scenariuszu żyłaby wystarczająco długo, mogliby wyjść daleko z przodu, ponieważ oczekiwanie sprawiłoby, że ich regularne korzyści byłyby znacznie większe - o 32 procent, na przykład dla kogoś, kto opóźnił się od wieku 66 do 70 lat. Z czasem więcej niż zrekompensowany koszt opóźnienia rozpoczęcia tych regularnych świadczeń.

Jednak dwupartyjny budżet z 2015 r. Wyeliminował tę opcję dla większości przyszłych odbiorców. Chodziło o to, by zlikwidować lukę, która jest postrzegana głównie jako korzyść dla bogatszych emerytów, którzy mogli pozwolić sobie na odstąpienie od regularnych świadczeń.

"Chciałbym podkreślić, że ludzie, którzy skorzystali lub zamierzają skorzystać z tych strategii, byli już lepiej przygotowani do przejścia na emeryturę niż ci, którzy ich nie używali" - mówi Jason Dahl, dyrektor ds. Planowania finansowego w AFS 401 (k) Retirement Services w Bethesda w stanie Maryland. "To dlatego, że mieli wystarczającą ilość innych aktywów, by pozwolić sobie na czekanie, większość ludzi nie mogła sobie pozwolić na czekanie, więc te strategie nie miały dla nich znaczenia".

Ograniczony wniosek został wykorzystany przez małżonka, który zasłużył na swoją własność. Zamiast na przykład, na przykład, małżonek może ubiegać się o zasiłek otrzymywany przez głównego beneficjenta. Dostałaby połowę tego, do czego był uprawniony w swoim pełnym wieku emerytalnym. To pozwoliłoby jej na własną korzyść, dopóki nie przerzuci się na nią później.

Niestety, nowe przepisy zakazują tego dla osób poniżej 62 roku życia 1 stycznia tego roku. Teraz, gdy małżonek beneficjenta złoży wniosek o rozpoczęcie płatności, nie będzie wyboru. Dostanie to, co jest większe - jej korzyść lub korzyść dla współmałżonka.

Dla tych, którzy planowali użyć tych manewrów, nowe zasady mogą wydawać się brudną sztuczką. Więc jakie są teraz ich opcje?

Wielu ekspertów podkreśla, że ​​zmiany nie mają wpływu na najcenniejszą strategię zabezpieczenia społecznego - zwiększenie wielkości płatności poprzez opóźnienie jej rozpoczęcia. Jeśli masz prawo do 2, 000 $ miesięcznie w wysokości 66, możesz otrzymać 2640 $ czekaniem do 70, aby rozpocząć, ponieważ płatność wzrasta o 8% rocznie. To jest jak zarabianie 8 procent na gwarantowanym gospodarstwie, takim jak konto oszczędnościowe, które obecnie jest prawie niemożliwe.

"Im dłużej będą je opóźniać, tym lepiej", mówi Adam Koos, certyfikowany planista finansowy w Columbus w stanie Ohio.

Decydując, kiedy zacząć Ubezpieczenia Społeczne, mówi, wymaga kompleksowego planu finansowego, który sprawdza również, ile osób lub para może zabrać ze swoich kont emerytalnych. Zaleca on konserwatywne wycofanie z 3 do 4 procent wartości konta rocznie. Przy takim założeniu możesz sprawdzić, czy możesz pozwolić sobie na odkładanie zabezpieczenia społecznego.

Jako minimum staraj się unikać zakładania ZUS do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, mówi James Speir, założyciel Speir Financial Services w Southfield w stanie Michigan. Zaczynając od 62, a nie 67 na przykład, oznaczałoby to o 30 procent mniejszą zapłatę - 1400 dolarów zamiast 2000 dolarów.

"Opóźnianie świadczeń do (pełnego wieku emerytalnego) lub opóźnianie do 70. roku życia ... zmaksymalizuje dochody z Ubezpieczeń Społecznych na emeryturze", mówi. "To także zmaksymalizuje zasiłek z ubezpieczenia społecznego dla twojego współmałżonka."

Opóźnienie ma sens, mówi, jeśli zastosowanie mają cztery kryteria:

  • Planujesz kontynuować pracę.
  • Od razu nie potrzebujesz dochodu.
  • Jesteś w dobrym zdrowiu.
  • Pochodzisz z rodziny, która żyje do późnej starości.

Życie dłużej daje czas na wyższą płatność, aby zrekompensować pieniądze, które zmarły w ciągu opóźnienia.

Oczywiście niektórzy ludzie nadal mogą korzystać z ograniczonej aplikacji, co pozwala im wybierać między korzyścią własną lub oblubieńczą. Mogą korzystać ze strategii na różne sposoby, mówi Ash Ahluwahlia, prezes National Social Security Partners, firmy doradczej w Bridgewater, New Jersey.

W jednej z opcji małżonek, który ma większe świadczenie, założyłby Ubezpieczenie Społeczne, a drugi z małżonków skorzystałby z aplikacji o ograniczonym dostępie, aby uzyskać zasiłek na małżonkę. To pozwoliłoby na to, aby korzyść drugiego małżonka rosła, aż zacznie je wykorzystywać.

Lub para może zrobić coś odwrotnego, stosując ograniczoną aplikację, aby rozpocząć oblubieńczą korzyść dla współmałżonka z większą korzyścią, pozwalając na regularne korzyści rosnące jeszcze większe.

Aby wybrać jedną z tych opcji, para musi znać rzeczywistą wielkość każdej korzyści i czynników ważenia, takich jak natychmiastowe potrzeby pieniężne i średnia długość życia. Administracja Social Security oferuje kilka kalkulatorów online do badania twojej sytuacji.

Emeryci, którzy nie mogą już korzystać z plików i zawieszenia lub ograniczonej aplikacji, powinni przejrzeć opcje, takie jak dłuższa praca, mówi Ahluwahlia. Umożliwiłoby to nie tylko opóźnienie zabezpieczenia społecznego na większą korzyść, ale także pozwoliłoby na zwiększenie inwestycji emerytalnych i ograniczenie liczby lat emerytalnych do sfinansowania.

Oczywiście, możesz także rejugować swoje portfele emerytalne w nadziei na zwiększenie swoich dochodów, ale Ahluwahlia ostrzega przed podejmowaniem zbyt dużego ryzyka na emeryturze lub w jego pobliżu, kiedy nie ma zbyt wiele czasu, aby wyleczyć się z niepowodzenia inwestycyjnego.

"Wyjątkiem od tego może być jednak efektywne wykorzystanie renty" - mówi Ahluwahlia. "Renty zapewniają gwarantowany czas życia lub wspólny dochód dożywotni, a obecnie dostępnych jest wiele tanich opcji rentowych".