>> >> Jak przejść na emeryturę bez 401 (k)

Jak przejść na emeryturę bez 401 (k)

Anonim

Pęknięty 401 (k) jajo gniazdo. (Getty Images)

Jeśli chodzi o planowanie emerytalne, lęk przed nieznanym może prowadzić do złych wyborów i niespokojnych nocy.

Opcje są kluczem do przejścia na emeryturę. Im więcej masz, tym więcej możesz zapewnić, że twoje oszczędności są inwestowane w nisko-płatne pojazdy, które będą budować twoje jajeczne gniazdo przez dziesięciolecia. Dla tych, którzy mają mniej opcji, planowanie emerytalne staje się bardziej przerażającym przedsięwzięciem.

Niedawna ankieta przeprowadzona przez Employee Benefit Research Institute (EBRI) wykazała, że ​​odsetek amerykańskich pracowników, którzy są bardzo pewni siebie lub nieco pewni swojej emerytury, wyniósł 63%. To ustabilizowało się po latach, w których zaufanie zostało zniesione z powodu recesji i późniejszego ożywienia.

Główny czynnik. Jednak prawie 20 procent pracowników nie ma pewności, czy mają dość pieniędzy na swoje plany. Największe różnice między dwiema grupami: rachunek A 401 (k) lub emerytura. Kiedy pracownik lub współmałżonek pracownika nie ma finansowanego przez firmę planu emerytalnego, liczba tych, którzy nie są wcale pewni siebie lub niezbyt pewni, wynosi 57 procent. Tymczasem ten sentyment był zgłaszany tylko przez 26 procent osób z planem finansowanym przez firmę.

Pozostawia to potencjał dużej i rosnącej grupie, która również nie ma pewności co do przejścia na emeryturę: osoby samozatrudnione. Niezależnie od tego, czy jesteś przedsiębiorcą, konsultantem czy freelancer, nie mając 401 (k) do pracy nie powinieneś ustalać swoich planów emerytalnych.

Strategie przedsiębiorcy zależą od wielkości firmy. Ale mają kilka opcji przy wyborze strategii emerytalnej. To zależy od tego, "czy masz pracowników, czy nie", mówi Gordon Bernhardt, dyrektor generalny Bernhardt Wealth Management w McLean, Virginia.

Oto kilka opcji.

PROSTY IRA. Dla właściciela, który nie chce mieć pracowników i jeszcze nie zarabia, wtedy SIMPLE IRA może działać najlepiej. Pozwala na składkę w wysokości do 12 500 USD rocznie, co znacznie przekracza typowy limit 5 500 USD, który można umieścić w IRA lub Roth IRA rocznie.

SIMPLE IRA może również rozwijać się wraz z Twoją firmą, do pewnego stopnia. Jeśli jesteś gotowy zatrudnić pracowników, możesz dodać je do planu i zapewnić im przywilej do 3% dopasowania. Minusem jest to, że musisz wnieść swój wkład, nawet jeśli masz kiepski rok.

Uproszczona emerytura pracownicza. Dla przedsiębiorców, którzy zaczynają wciągać więcej pieniędzy, wtedy uproszczona emerytura pracownicza (SEP) IRA może mieć największy sens, ponieważ "możesz włożyć znacznie więcej niż dzięki SIMPLE IRA" - mówi Bernhardt. To dlatego, że dzięki SEP IRA możesz wnieść wkład do 53 000 $ rocznie. Ponadto nie ma żadnych deklaracji podatkowych do pliku i zasad dyskryminacji.

Ale są wady ze względu na wymagania, które są zgodne z SEP. Na szczególną uwagę zasługuje fakt, że jeśli zdecydujesz się dodać pracowników, musisz dopasować swój wkład do ich. To może stać się kosztowne, jeśli, powiedzmy, masz 10-procentowy poziom wkładu. Nie możesz utrzymać swojego na wysokim poziomie, a następnie mieć pracowników na przykład na poziomie 5 procent.

Solo 401 (k). Konsultanci lub freelancerzy powinni spojrzeć na Solo 401 (k). W przypadku konsultantów i freelancerów wynagrodzenie może się różnić w zależności od roku, w zależności od klientów i dostępnych projektów. Może to powodować bóle głowy podczas zapisywania na emeryturę.

Często plany mają ustaloną kwotę, którą musisz zapłacić. Ale w przypadku Solo 401 (k) jest to ograniczenie, którego można uniknąć. "Nie musisz wnosić do niego wkładu każdego roku" - mówi Pearce Landry-Wegener, doradca Summit Place Financial Advisors na Summit, New Jersey. "Jeśli masz zły rok, to nie musisz."

Daje to poziom elastyczności. Ale wciąż pozwala na limit składki w wysokości 53 000 $, dając szansę na dodanie dużej ilości pieniędzy podczas silnego roku.

"Jako konsultant, nigdy nie ma wystarczająco dużo czasu", mówi Landry-Wegener, "ale ważne jest, aby trochę czasu na emeryturę."

IRA lub Roth IRA. Oczywiście przy wszystkich tych planach chodzi również o to, aby fundusze, które inwestujesz, miały niskie opłaty. Jeśli pójdziesz sam, bez pomocy doradcy, będziesz musiał założyć IRA lub 401 (k) s przez firmę maklerską.

Dla pracowników, którzy nie mają 401 (k), jest mniej opcji. Dla wielu pracowników mają pracę, ale firma nie oferuje firmowego planu emerytalnego. To ma większy wpływ, niż myślisz, ponieważ ponad 50 procent amerykańskich pracowników, według danych na podstawie danych spisu ludności z 2012 roku. Ale opcje są ograniczone pod względem tego, co możesz zrobić.

"Nie mogą zrobić nic oprócz oszczędzania na IRA lub Roth IRA" - mówi Bernhardt. Oczywiście nadal możesz zaoszczędzić sporą kwotę za ich pomocą. Obaj mają limit oszczędności 5500 $. Ale jeśli chodzi o Roth IRA, jeśli zarabiasz więcej niż 132, 000 $ jako samotna osoba lub 194, 000 $ jako małżeństwo, to nie kwalifikujesz się.

Zakładając, że jesteś poniżej tych liczb, możesz maksymalnie wydać IRA lub Roth IRA, tak jak twój współmałżonek.

Jedyną rzeczą do uniknięcia, w większości przypadków, są renty. Podczas gdy renty mogą wydawać się atrakcyjne dla osób z mniejszą liczbą opcji emerytalnych, "opłaty zwykle przekraczają wszelkie korzyści", mówi Landry-Wegener.