>> >> W jaki sposób inwestorzy powinni zrównoważyć opcje HSA

W jaki sposób inwestorzy powinni zrównoważyć opcje HSA

Anonim

Jeśli możesz sfinansować tylko elastyczne konto wydatków lub HSA, wpłać pieniądze do HSA (Getty Images).

W związku z planowaną otwartą rejestracją planów opieki zdrowotnej, jedną z opcji jest otwarcie rachunku oszczędnościowego dla zdrowia, jeśli mają plan zdrowotny podlegający odliczeniu.

Osoby, których plany opieki zdrowotnej mają roczny udział własny w wysokości 1.350 USD dla osób fizycznych i 2.700 USD dla rodzin, mają możliwość zapisania się na HSA. Osoby fizyczne mogą odskakiwać do 3 450 USD rocznie w HSA, podczas gdy rodziny mogą zaoszczędzić do 6 900 USD. Osoby w wieku powyżej 55 lat mogą wnosić kolejne 1000 USD rocznie.

Podobnie jak elastyczne konto wydatków, ludzie mogą ukrywać pieniądze na kwalifikowane wydatki medyczne bez podatku, ale w przeciwieństwie do elastycznych rachunków wydatków, w których użytkownicy muszą wydawać wszystkie pieniądze w roku kalendarzowym, niewykorzystane środki na HSA mogą być corocznie przenoszone. Środki te mogą wzrosnąć bez podatku, a wszelkie wypłaty nie są opodatkowane, jeśli są wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków medycznych.

HSA mają również opcje inwestycyjne, takie jak akcje, fundusze inwestycyjne, fundusze giełdowe i inne instrumenty inwestycyjne, co czyni je kolejnym chronionym rachunkiem inwestycyjnym, takim jak 401 (k) lub tradycyjne indywidualne konto emerytalne.

Planiści finansowi wychwalają aspekt inwestycyjny tych kont, ale użytkownicy mogą być rozdarci. W końcu rachunki takie jak te mają pomóc pokryć koszty wysokooprocentowanego planu medycznego, który jest krótkoterminowym wydatkiem, ale aspekt inwestycyjny każdego planu oszczędnościowego powinien mieć długoterminowy wpływ. Z powodu tej dychotomii eksperci finansowi zaproponowali kilka wskazówek, jak zrównoważyć te dwie potrzeby.

Rozważ swój poziom dochodów . Shomari Hearn, zarządzający wiceprezesem i certyfikowanym planistą finansowym w Palisades Hudson Financial Group w Fort Lauderdale na Florydzie, mówi, że rozumie konflikt, jaki może mieć użytkownik HSA, podejmując decyzję o korzystaniu z konta.

"Może być trudno określić, jak najlepiej podejść do tego z punktu widzenia inwestycji" - mówi Hearn.

Oscar Vives Ortiz, strateg ds. Bogactwa i certyfikowany planista finansowy w PNC Wealth Management w Tampie na Florydzie, twierdzi, że osoby o niższych dochodach prawdopodobnie nie będą traktować HSA jako instrumentów inwestycyjnych, ponieważ prawdopodobnie będą potrzebowały dolarów płacić za koszty leczenia rocznie.

Nawet w takim przypadku, jak mówi Ortiz, HSA są nadal warte posiadania.

"Myślę, że nadal korzystne jest skorzystanie z HSA w celu odliczenia podatku.

iw stopniu, w jakim możesz sobie na to pozwolić, wpłać całą kwotę "- mówi.

Pomyśl krótko i długoterminowo . Hearn twierdzi, że ze względu na możliwości inwestycyjne dostępne w HSA, ludzie muszą myśleć o krótko- i długoterminowych potrzebach. Mówi, że doradza klientom, którzy mają HSA, aby podchodzić do swoich decyzji inwestycyjnych, tak jak każdy inny - kiedy będziesz potrzebować tych pieniędzy?

"Wszelkie pieniądze, które przewidują, że będą musiały zostać wycofane w ciągu najbliższych pięciu lat, nie powinny być alokowane na inwestycje kapitałowe lub kapitałowe z uwagi na zbyt dużą zmienność na rynku" - mówi.

Oznacza to stosowanie konserwatywnych inwestycji, takich jak obligacje lub inne stałe dochody. Jedną z zalet konta HSA jest możliwość rolowania niewykorzystanych środków. Hearn mówi, że kiedy ktoś może dostać do 15 000 $ walcowanych pieniędzy na HSA, może wziąć tę część i zacząć inwestować długoterminowo.

Jeffrey Corliss, dyrektor wykonawczy RDM Financial Group w HighTower w Westport, Connecticut, mówi, że kiedy myśli o przyczynie się do HSA, przejrzyj koszty leczenia z ubiegłego roku, aby dowiedzieć się, co możesz wydać w następnym roku i spróbować przynajmniej tyle. A jeśli to w ogóle możliwe, staraj się płacić za leki z kieszeni, aby pieniądze HSA rosły bez podatku.

Ale on rozumie, że nie zawsze jest to wykonalne. Corliss twierdzi, że ludzie, którzy mogą sfinansować tylko elastyczne konto wydatków lub HSA, powinni być skłonni do wkładania pieniędzy do HSA.

"Możesz mieć rok, w którym nie wydasz wszystkich swoich pieniędzy", mówi. "W ten sposób możesz pozwolić, aby wzrastał, zamiast wydawać wszystko [na elastycznym koncie wydatków]".

Ulgi podatkowe sprawiają, że warto otworzyć HSA, mówi Dean Hedeker, dyrektor Hedeker Wealth, firmy zarządzającej majątkiem i planowania finansowego w Lincolnshire w stanie Illinois. Próbując zdecydować, jak nałożyć pieniądze, sugeruje również, aby pieniądze, które prawdopodobnie będziesz potrzebować, były wypłacane co roku w funduszu obligacji, na wypadek, gdyby trzeba było go wycofać, a resztę w akcje, jeśli to możliwe.

Biorąc pod uwagę zmiany w kodzie podatkowym, które sprawiają, że jest mało prawdopodobne, że ludzie będą w stanie wyszczególnić odliczenia w momencie składania rocznego podatku, HSA jest jednym z niewielu sposobów, w jakie przeciętni ludzie mogą uzyskać pewne fundusze od podatnika.

Źródła twierdzą, że nawet jeśli zbudowanie wystarczającej ilości środków finansowych na zakup akcji w celu uzyskania długoterminowych inwestycji zajmie trochę czasu, warto móc wykorzystać te pieniądze na emeryturze, gdy wydatki na opiekę zdrowotną będą prawdopodobnie znacznie wyższe.

"Otrzymasz ulgę podatkową, gdy wpłacisz pieniądze, a ty możesz je zwolnić z podatku" - mówi Hedeker - "To najlepszy ze wszystkich światów".

Pomoc HSA pokrywa koszty opieki zdrowotnej