>> >> Jak wybrać między 401 (k) a IRA

Jak wybrać między 401 (k) a IRA

Anonim

Złote jajo na złotym gnieździe (Getty Images)

Pracowałeś ciężko i religijnie kierowałeś część swojego dochodu na swoje 401 (k). Ale teraz wyszedłeś - na inną pracę, na przerwę w pracy lub na emeryturę. Jaki jest najlepszy sposób na obsłużenie tego jaja gniazdowego?

Masz trzy możliwości: zatrzymaj pieniądze w starej 401 (k) starej firmy, przenieś ją na plan nowego pracodawcy lub zrób rollover na IRA.

"W większości przypadków zalecałbym przewrócenie starego 401 (k) w IRA" - mówi Stephanie Genkin, nowojorska firma finansowa z Brooklynu, posiadająca certyfikat, która prowadzi kursy na ten temat. Ale podczas gdy wielu doradców finansowych zgadza się, większość twierdzi, że decyzja w każdym przypadku nie jest drzemką.

Przejście do nowego 401 (k) lub IRA jest łatwe, wymaga jedynie niewielkiej dokumentacji dostarczonej przez nowego administratora konta. Trzymanie się starego konta jest oczywiście jeszcze łatwiejsze - tak bezproblemowe, że wielu inwestorów to robi, nie badając alternatywy. Zmiana wyraźnie ma sens, jeśli nie podoba ci się opcje inwestycyjne w starym planie. Ale jeśli jesteś z nich zadowolony, rozważania są liczne.

Do najważniejszych należą opłaty - mówi Terry Dunne, dyrektor zarządzający rozwiązań rollover w Millennium Trust Co. w Oak Brook w stanie Illinois. "Zarówno plan, jak i IRA będą miały różne koszty dla uczestnika" - mówi Dunne. "Ogólnie rzecz biorąc, ale nie zawsze, koszt uczestnictwa w planie jest niższy niż koszty IRA."

Żeby było to bardziej skomplikowane, opłaty jako procent konta są zwykle takie same dla wszystkich uczestników 401 (k), ale są dyskontowane w IRA dla osób o większych saldach, mówi Dunne.

I nie zakładaj, że opłaty za 401 (k) są niższe. Choć może to wymagać dodatkowego wysiłku, aby uzyskać pełną księgowość od pracodawcy lub administratora 401 (k), wyniki mogą być zaskakujące, mówi Jerry Linebaugh, założyciel JLine Financial w Denham Springs, w stanie Luizjana.

"Roczne opłaty za 401 (k) mogą z łatwością przekroczyć 3 procent, aw niektórych przypadkach więcej niż 5 procent", dodaje, "badania pokazują, że większość ludzi nie ma pojęcia o opłatach, które płacą w 401 (k), i wielu zakłada, że ​​płacą niewiele, bez opłat. "

Tak, to skomplikowane. Oto kilka rzeczy do rozważenia.

Jak dobre są stare i nowe 401 (k) s? Wybór spośród trzech opcji rozpoczyna się od oceny starego 401 (k) oraz oferty nowego pracodawcy, jeśli taki posiadasz. W jaki sposób porównuje się opcje inwestycyjne i opłaty? Czy stary 401 (k), czy nowy, daje ci dostęp do funduszy inwestycyjnych, które są zamknięte dla nowych inwestorów - tych, których nie możesz dostać w IRA?

Jeśli nowy 401 (k) nie jest tak atrakcyjny jak stary, możesz zostawić stare konto samodzielnie lub przetasować je na IRA. Ale możesz chcieć wprowadzić nowe oszczędności do planu nowego pracodawcy, aby uzyskać odliczenie podatku od składek i wszelkich funduszy pasujących, jakie oferuje pracodawca. Ponadto możesz uzyskać zezwolenie na zaciągnięcie pożyczki z planu nowego pracodawcy, podczas gdy po opuszczeniu tej pracy nie byłbyś w stanie zaciągnąć pożyczki z poprzedniego planu.

Koniecznie spójrz na duży obraz. Jeśli twój plan długoterminowy wymaga określonej kombinacji aktywów, takich jak, powiedzmy, 60 procent akcji i 40 procent obligacji, każde konto nie musi mieć takiej kombinacji, o ile robią to razem. Więc jeśli stary 401 (k) oferuje atrakcyjne fundusze akcji, ale fundusze obligacji są mniej atrakcyjne, możesz zrobić lwią część swojej obligacji inwestując w nowe 401 (k) lub IRA.

Wartość nieprzewidzianych wydatków. Spójrz na usługi oferowane przez każdy plan. Niektórzy pracodawcy, na przykład, udzielają bezpłatnych lub zdyskontowanych porad od doradców finansowych. Cała reszta jest równa, może warto byłoby sprzyjać planowi, który oferuje pomoc w planowaniu.

Następnie zastanów się, kiedy będziesz chciał rozpocząć wypłatę.

"Zaletą modelu 401 (k) jest to, że po odseparowaniu usługi od firmy w wieku 55 lat lub więcej nie ma kary za wycofanie środków" - mówi T. Michelle Jones, wiceprezes i kierownik portfela w Bryn Mawr Trust w Bryn Mawr, Pensylwania. "Jednak po przekazaniu środków na IRA wiek zwiększa się do 59½."

Wczesna kara za wycofanie wynosi 10 procent.

Jakie masz możliwości w IRA? To podchwytliwe pytanie. Największą zaletą rolowania IRA są praktycznie nieograniczone opcje inwestowania - akcje, obligacje, fundusze, płyty CD, towary, nieruchomości, jak je nazwiesz. To może być całkiem atrakcyjne, jeśli poddałeś się ograniczonym lub niewłaściwym ofertom w starym 401 (k), chociaż niektóre plany mają opcję brokerską otwartą na prawie każdy rodzaj gospodarstwa.

"Większość planów nie pozwoli w ogóle inwestować w pojedyncze akcje, chyba że istnieje opcja inwestowania w akcje spółki, które są przedmiotem publicznego obrotu" - mówi Martin Buchanan, założyciel Buchanan Capital Management w Oklahoma City. Ponadto, nie możesz już przyczyniać się do 401 (k) po opuszczeniu firmy, podczas gdy możesz dalej wkładać pieniądze do IRA, mówi.

Kupno i sprzedaż można zrobić szybciej w IRA, co może być cenne na szybko zmieniającym się rynku, mówi.

"Niektóre plany 401 (k) ograniczą ile razy uczestnik planu może zmienić inwestycje" w danym okresie, mówi Buchanan. "Oznacza to, że uczestnik programu może utknąć w inwestycji, w którą nie chce mieszkać, ponieważ przekroczył maksimum."

Uspokój się. Chociaż IRA może mieć więcej opcji, możesz nie potrzebować ich tak wiele. Jeśli jesteś zwykłym inwestorem przygotowującym się do przejścia na emeryturę i nie chcesz inwestować w drugą pracę, kilka dobrych funduszy indeksowych lub funduszy docelowych może wystarczyć i możesz mieć całkiem dobry wybór w swoim 401 (k).

"Ograniczona liczba opcji inwestycyjnych w 401 (k) jest często uważana za wadę, ale to ograniczenie może chronić inwestorów, o ile dostępne fundusze są zróżnicowane i tanie" - mówi Benjamin Sullivan, menedżer portfela z Palisades Hudson Financial Group w Austin w Teksasie.

"Pobyt w 401 (k) może uniemożliwić inwestorom popełnienie kosztownego błędu, takiego jak skoncentrowanie IRA na kilku spekulacyjnych zapasach" - mówi.