>> >> Jak duża powinna być Twoja gotówka?

Jak duża powinna być Twoja gotówka?

Anonim

Inteligentne miejsca dla początkujących inwestorów, aby umieścić swoje pieniądze i obserwować ich wzrost (iStockphoto)

To klucz do budżetowania soundhouse: mieć rezerwę gotówkową. Zasada mówi, że rezerwa gotówkowa powinna być wystarczająco duża, aby pokryć sześciomiesięczne wydatki. Lub 12 miesięcy. A może tylko trzy.

Z liczbą tak elastyczną, skąd wiesz, jak duża powinna być twoja rezerwa?

Odpowiedź, tak jak w przypadku wielu spraw finansowych, polega na tym, że to zależy.

Celem jest oczywiście przetrwanie nieoczekiwanego - wszystko, od kosztu nowego podgrzewacza wody lub dachu po umieszczenie jedzenia na stole w trakcie bezrobocia. Chcesz przejść przez trudny okres bez dramatycznej zmiany poziomu życia i bez podważania przyszłości przez napad na konta oszczędnościowe i konta emerytalne.

Ile pieniędzy potrzeba, by to zrobić? Cóż, dlatego wytyczne wędrują nad losami. To, co wystarczy, może być za dużo lub za mało dla współpracownika o takim samym dochodzie.

Sprawdź liczby. "Aby zdecydować, ile miesięcy warto wydać na zaoszczędzenie kosztów, biorę pod uwagę ogólny klimat gospodarczy, strukturę gospodarstw domowych - czy są one jedynym dostawcą - branżą, w której pracuje klient, ich bezpieczeństwem zatrudnienia i innymi potencjalnymi zobowiązaniami, które mogą się pojawić, takie jak domowe naprawy lub osoby pozostające na utrzymaniu "- mówi Matt Hylland, finansista z Hylland Capital Management w Wirginii.

"Według najnowszego wydania Bureau of Labor Statistics, około połowa obecnie bezrobotnych nie ma pracy przez 15 tygodni lub dłużej", mówi. "Podkreśla to potrzebę stworzenia nadzwyczajnego funduszu, który byłby w stanie pokryć przynajmniej trzy miesiące wydatków".

Aby zliczyć liczbę, mówi Hylland, zapisz swoje wydatki. Zwróć uwagę, ile faktycznie wydajesz w każdym miesiącu, zaczynając od dużych przedmiotów, takich jak kredyty hipoteczne i samochodowe, narzędzia i artykuły spożywcze. Następnie wymień małe przedmioty, takie jak posiłki i filmy, które mogą sumować się nawet setki w miesiącu.

Następnie odejmij od sumy całkowitej wydatki, które można wyciąć bez poważnego uszkodzenia twojego stylu życia. Nie zmniejszyłbyś czesnego swojego dziecka, ale mógłbyś z łatwością zrobić tańsze połączenie kablowe lub telefoniczne, jeść w domu i trzymać się tej samej szafy przez jakiś czas. Rezultatem są podstawowe koszty utrzymania.

Następnie sprawdź, jak wiarygodne są twoje źródła dochodów. Pracownik służby cywilnej lub pracownik związku z dużym stażem pracy będzie miał lepsze bezpieczeństwo pracy niż pracownik szybkiej obsługi na godzinę lub osoba zależna od prowizji.

"Jeśli pracujesz na własny rachunek, pracujesz na zlecenie lub pracujesz w niestabilnym przemyśle lub na stanowisku, powinieneś podwoić lub nawet potroić tę [sześciomiesięczną] wartość bazową", mówi Joseph C. Newtz, niezależny doradca finansowy w Beaver, Pensylwania.

Oddziel swoje rezerwy. Fundusz ratunkowy przeznaczony jest na niespodziewane wydatki. "Te pieniądze powinny być wykorzystywane tylko w prawdziwych sytuacjach kryzysowych, takich jak wygórowane koszty medyczne lub utrata pracy" - mówi Newtz.

Gotówka za planowane wydatki, takie jak remont domu, nowy samochód czy zaliczka na nowy dom, powinny być oszczędzane osobno, mówi.

Chociaż większość ludzi ma poczucie zdrowia swojej firmy i przemysłu, warto od czasu do czasu szukać trochę głębiej, aby dowiedzieć się, jak byś sobie radził, gdyby było jeszcze gorzej. Sprawdź listę ofert pracy na stronie Craigslist, Monster i podobnych witrynach, aby sprawdzić, czy Twoje talenty są poszukiwane i czy znalezienie nowej pracy może wymagać przeniesienia.

Sprawdź także, jakie korzyści możesz uzyskać, jeśli stracisz pracę. Czy pojawią się odprawy emerytalne, dalsze świadczenia zdrowotne lub pomoc w znalezieniu nowej pracy? Aby dowiedzieć się, co możesz otrzymać w zasiłkach dla bezrobotnych, istnieją opcje online do badania zasiłków dla bezrobotnych w twoim stanie.

Dla większości ludzi nie jest możliwe posiadanie wystarczająco dużego funduszu na każdą możliwość, na przykład na stałe bezrobocie. Celem jest zaoszczędzenie wystarczająco dużo, aby pokryć koszty, aż wrócisz do życia, które miałeś wcześniej. Jeśli po wykonaniu tych kroków będziesz pewny, że możesz to zrobić za sześć miesięcy, to zrobi to sześciomiesięczny fundusz.

Odłóż pieniądze na bok automatycznie. Po ustaleniu celu otwórz rachunek oszczędnościowy, oszczędnościowy lub konto pieniężne przeznaczone na fundusz kryzysowy. Shomari Hearn, wiceprezes Palisades Hudson Financial Group w Fort Lauderdale, ostrzega przed mieszaniem środków nadzwyczajnych z gotówką używaną do rutynowych wydatków. "Chcesz mieć dostęp w krótkim czasie, unikając pokusy wykorzystania tych oszczędności w sytuacjach kryzysowych", mówi Hearn.

"Wpłać swoje składki na ubezpieczenie awaryjne na auto-pilota, ustawiając cykliczne miesięczne przelewy z konta czekowego na konto (awaryjne) oszczędnościowe", mówi Hearn. "Jeśli przelewy będą dokonywane automatycznie, będziesz miał większe szanse na dotarcie do konta oszczędnościowego szybciej, niż gdybyś pozostawił to sobie, aby zasilić konto bez wahania."

Layton Cox, współzałożyciel My Pathway, internetowej firmy inwestycyjnej z siedzibą w Tucson w Arizonie, zaleca dwa konta. Pierwsza to krótkoterminowa rezerwa gotówkowa na pokrycie wydatków za miesiąc lub dwa, lub na naprawę samochodu lub inny nieoczekiwany wydatek mniejszy niż 3 000 USD.

Inwestuj, aby pokryć kryzys. Drugi to długoterminowy fundusz kryzysowy na pokrycie poważnego kryzysu, takiego jak utrata pracy, który może wystąpić tylko raz lub dwa razy w życiu, a może nigdy. Ponieważ te pieniądze nie mogą być używane przez wiele lat, należy zainwestować je, aby nadążyć za inflacją, czego zwykłe konto bankowe nie będzie robić, mówi.

"Rozwiązaniem tego problemu jest inwestowanie go w zdywersyfikowany portfel konserwatywny z docelową stopą zwrotu wynoszącą około 4 procent w perspektywie długoterminowej", mówi, sugerując, że fundusz będzie wystarczająco duży, aby pokryć sześciomiesięczne wydatki. "To nie jest twoje konto handlowe, to konto, o którym prawie zapominasz, dopóki nie masz dużego problemu."

Krótkoterminowy lub średnioterminowy fundusz obligacji może pasować do rachunku. Będzie zarabiał więcej niż oszczędności bankowe, dostosuje się automatycznie wraz ze zmianą warunków rynkowych i może zostać szybko wykorzystany, jeśli oszczędności bankowe będą krótkie. Kluczem do sukcesu jest nie poleganie na zmiennych inwestycjach, takich jak akcje, ponieważ sprzedaż na rynku niższym może spowodować długoterminową szkodę dla zwrotów z inwestycji.

Hylland twierdzi, że amerykańskie obligacje oszczędnościowe Series I i Series EE oferują również dobre zabezpieczenie rezerwowe, ponieważ płacą więcej niż oszczędności bankowe lub fundusze rynku pieniężnego. Należy pamiętać, że muszą one być przechowywane przez rok, zanim zostaną sprzedane.

"Te papiery wartościowe sprawiają, że nieco łatwiej jest komuś, kto zmaga się z oszczędzaniem na swoim funduszu ratunkowym, ale także chce zaoszczędzić na swoich studiach" - mówi.

Właściciele domów mogą również ustanowić linię kredytową pod zastaw domu - mówi Chris Cortese, doradca finansowy w Wescott Financial Advisory Group w Pensylwanii. Nie będzie naliczania odsetek, dopóki nie zaczniesz czerpać z konta, co może nigdy nie nastąpić.

Ale nie czekaj, aż sytuacja awaryjna, aby ustawić linię kredytową, ponieważ pożyczkodawca będzie wymagać dowodu wystarczających dochodów do dokonywania płatności.