>> >> 9 kroków do przejścia przed emeryturą

9 kroków do przejścia przed emeryturą

Anonim

Architekt przeglądający projekty i rozmawiający telefon komórkowy (Getty Images)

Dla osób po 50. roku życia marzenie o przejściu na emeryturę jest tuż za zakrętem. Życie na emeryturze może obejmować przeniesienie się do taniego na południe od granicy egzotycznego miejsca pobytu lub pozostanie w domu dzięki regularnej rutynie golfa. A może po prostu spędzać więcej czasu z wnukami.

Bez względu na cel, istnieją ważne kroki w zakresie zarządzania pieniędzmi, które muszą podjąć inwestorzy w wieku 50 lat, aby ich marzenia mogły się spełnić.

Opracuj kompleksowy plan finansowy. Trudno dostać się gdzieś bez mapy. Bez wyraźnego obrazu zarówno sytuacji, w której dana osoba stoi, jak i próby dotarcia do niej, jest głupotą, jeśli chodzi o próbę opracowania strategii - mówi Craig Bartlett, kierownik regionalny w US Bancorp Investments w Minneapolis. "W US Bancorp wykorzystujemy nasz proces RealSteps, aby zrozumieć, gdzie ludzie są pod względem swojej sytuacji finansowej, co mają nadzieję osiągnąć podczas przejścia na emeryturę, a następnie zalecamy odpowiednie strategie", mówi.

Zdobądź aktualny i przyszły budżet. Ludzie powinni dokładnie oszacować swoje obecne i przyszłe oczekiwane wydatki emerytalne, mówi Ann Minnium, certyfikowana planistka finansowa w Concierge Financial Planning w Scotch Plains, New Jersey. "Klienci zawsze narzekają, że jest to bolesny proces, ale jak mogę - lub oni - określić, czy mogą przejść na emeryturę, jeśli nie wiedzą, ile będą wydawać?" Minnium mówi. "Zazwyczaj sugeruję, aby klienci przechodzili przez rachunki bankowości internetowej i karty kredytowej, aby dokładnie określić, ile wydadzą w danym miesiącu.Jeśli ludzie określą swoje bieżące wydatki, mogą oszacować, jakie wydatki mogą zmienić się podczas przejścia na emeryturę. Być może zadłużenie zostanie spłacone lub dojazdy do pracy nie będą już czynnikiem, ale mogą także określić, bez których wydatków mogą obecnie dokonać. "

Zaoszczędź więcej. Inwestorzy powinni oszczędzać 10 procent swoich dochodów, mówi John Piershale, certyfikowany planista finansowy w Piershale Financial Group w Crystal Lake w stanie Illinois. "O pensji 60 000 $ rocznie, oszczędzając 10 procent rocznie - przez 10 lat na poziomie 5 procent, osoba może realistycznie zgromadzić około 75 000 $", mówi.

Maksymalnie wyłapuj składki. Nie pomijaj korzyści, jakie oferuje ci Uncle Sam. Po osiągnięciu wieku 50 lat możesz skorzystać z wpłat "catch-up" do 401 (k), 403 (b) i IRA. "W 2016 r. Osoby powyżej 50. roku życia mogą wnieść dodatkowe 6000 $ za łączną kwotę 24 000 $ do kwoty 401 (k), a nadrobienie zaległości dla IRA wynosi 1 000 USD za sumę 6 500 USD" - mówi Minnium.

Zastanów się teraz nad zakupem ubezpieczenia na opiekę długoterminową. Może to być trudne lub droższe, zwłaszcza gdy pojawiają się problemy zdrowotne. "Proponuję, aby ludzie również starali się skupić na swoim zdrowiu, starają się prowadzić zdrowy tryb życia" - mówi Minnium. "Mam parę klientów, Petera i Susan, którzy ubiegali się o długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze w późnych latach 40. Dobrze, że tak zrobili, ponieważ zanim Peter miał 52 lata, zdiagnozowano kilka chorób serca i nie kwalifikował się do pokrycie."

Spłacaj dług. Ludzie powinni planować przejście na emeryturę bez żadnego długu, mówi Minnium. "Spłacenie zaległego długu powinno być priorytetem przed przejściem na emeryturę, ponieważ spłacanie kredytu hipotecznego w czasie przejścia na emeryturę może stać się bardzo kłopotliwe, zwłaszcza że inflacja, nawet przy niskiej stopie procentowej, pochłania siłę nabywczą twoich oszczędności" - mówi. Zachęca inwestorów do "mniejszego życia", jeśli oznacza to, że nie mają już hipoteki po tym, jak przestaną pracować. "Moi klienci, którzy są w stanie wygodnie przejść na emeryturę w latach 60-tych, żyją na małą skalę, w granicach swoich możliwości i nie mają długów, gdy przechodzą na emeryturę."

Dostosuj swój magazyn i alokację obligacji. W miarę zbliżania się przejścia na emeryturę do bardziej konserwatywnej alokacji aktywów pomiędzy akcje i obligacje. Jeśli duży spadek koniunktury nastąpi tuż przed przejściem na emeryturę lub po przejściu na emeryturę, bardzo trudno będzie zrekompensować stratę z powodu pozostałej żywotności portfela i wypłat z tytułu kosztów utrzymania.

Ludzie mają tendencję do myślenia, że ​​podejmowanie większego ryzyka poprawi ich zwrot i prawdopodobieństwo sukcesu emerytalnego, ale tak się często nie dzieje, mówi Minnium, który przypomina sobie pracę z parą, która martwi się finansami po tym, jak jeden z nich został zwolniony w wieku 64 lat.

"W 80% zainwestowano w akcje, które zawierały niestabilne pozycje na rynkach wschodzących: nie tylko ich ocena ryzyka wykazała, że ​​są bardziej umiarkowanymi inwestorami, ale ich bliskość do wieku emerytalnego i wieku wskazuje, że bardziej konserwatywny portfel byłby bardziej odpowiedni", mówi. "(Ich) prawdopodobieństwo sukcesu planu zostało znacznie poprawione przez założenie bardziej konserwatywnego 55-procentowego portfela obligacji / 45% obligacji, " mówi Minnium.

Wprowadź zmiany w planie emerytalnym Twojej firmy. Jeśli nie zarabiasz na pełnych, maksymalnych kwotach składek na sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, to zrób tak, Piershale mówi. "To obniża dochód podlegający opodatkowaniu i pomaga sfinansować własną emeryturę - zrób sobie przysługę."

Jeśli opuściłeś firmę, przenieś swój stary program emerytalny sponsorowany na IRA. "Jest więcej możliwości inwestycyjnych, a dla twojego żyjącego małżonka lub dzieci łatwiej jest zarządzać planowaniem nieruchomości z IRA, w przeciwieństwie do planu pracodawcy, jeśli umrzesz", mówi Piershale.

Zdecyduj, jak wydasz najcenniejszy towar: czas. Przed przejściem na emeryturę inwestorzy muszą także zastanowić się, jak będą spędzać czas, kiedy przestaną pracować - mówi Piershale. "Ludzie, którzy mają rzeczy do zrobienia i miejsca, do których się udają, uważają, że czują się lepiej o sobie i są bardziej spełnieni niż ci, którzy nic nie mają."