>> >> 5 faktów na temat Twojego 401 (k)

5 faktów na temat Twojego 401 (k)

Anonim

Skarbonka za jajkiem 401 (k), (Getty Images)

Sposób, w jaki większość Amerykanów będzie finansować ich emeryturę, jest realizowany przez sponsorowany przez pracodawcę plan 401 (k), ponieważ obecnie niewielu pracodawców z sektora prywatnego oferuje emerytury.

"Około 25 do 30 procent dochodów ludzi (emerytalnych) pochodzi ze źródła 401 (k) Jest to bardzo ważne, aby mieć na miejscu", mówi John Falk, kierownik działu doradztwa w dziale sprzedaży w Bancorp Investments w Milwaukee.

Zaplanowane oferty różnią się od pracodawcy do pracodawcy, ale podstawowy sposób działania planów jest podobny. Biorąc pod uwagę, jak ważne są te plany przejścia na emeryturę, uczestnicy powinni poznać kilka faktów na ich temat.

Rejestracja może być automatyczna. Hattie Greenan, dyrektor ds. Badań amerykańskiej Rady Planowania Sponsora Planów, twierdzi, że 52, 4 procent planów 401 (k) oferuje automatyczną rejestrację. Bez automatycznego rejestrowania Departament Pracy twierdzi, że około 30 procent uprawnionych pracowników nie uczestniczy w planie 401 (k) pracodawcy.

Justin Goldstein, dyrektor ds. Zarządzania majątkiem w Bronfman EL Rothschild w Madison w stanie Wisconsin, mówi, że automatyczna rejestracja pomogła usunąć niektóre z barier, które ludzie zapisują w tych planach.

"Funkcja automatyczna zamienia bezwładność lub zwlekanie w sojusznika w oszczędzaniu na emeryturę", mówi.

Pracownicy mogą zrezygnować z autorejestrowanego planu 401 (k), ale ta rezygnacja wynosi 5, 5 procent, mówi Greenan.

Zasadniczo, plany automatycznego wpisywania będą stanowić od 3 do 6 procent wynagrodzenia pracownika, chociaż rodzaj przydziałów będzie różny. Steve McCaffrey, przewodniczący rady Plan Sponsor Council of America i starszy radca w National Grid w Nowym Jorku, twierdzi, że ich automatyczna rejestracja domyślnie umieszcza pracowników w funduszu docelowym.

Docelowe fundusze mają mieszankę obligacji i akcji. Alokacja aktywów pomiędzy akcje i obligacje zależy od wieku pracownika. Im bliżej tej osoby jest 65, tym więcej obligacji jest w mieszance, aby portfel był mniej podatny na wahania na rynku.

"Fundusze z datą docelową to dobra inwestycja dla ludzi, którzy nie wiedzą, co robić lub nie chcą (ustawić alokację)" - mówi McCaffrey.

Wyjdź poza mecz pracodawców. Wielu pracowników wpłaca wystarczającą ilość pieniędzy, aby uzyskać dopasowanie do firmy, na przykład gdy firma odpowiada 100 procentom pierwszych 6 procent składek pracownika. Goldstein mówi, że niektórzy ludzie błędnie uważają, że to wszystko, czego potrzebują, aby oszczędzić na dostatnią emeryturę.

"Istnieje wiele statystyk pokazujących, że trzeba zaoszczędzić od 10 do 15 procent własnych dolarów, aby wesprzeć styl życia, do którego przyzwyczailiście się po usunięciu tego dochodu z pracy" - mówi.

Dean Hedeker, dyrektor Hedeker Wealth w Lincolnshire, Illinois, twierdzi, że ponieważ 401 (k) są pojazdami oszczędnościowymi przed opodatkowaniem, ogólne obciążenie podatkowe tej osoby uległo zmniejszeniu i ma wpływ na oszczędności.

"W zależności od twojego przedziału podatkowego, powiedzmy, że masz 30-procentowy przedział na każde 1000 $, które wpłaciłeś, to kosztuje tylko 700 $", mówi.

Wypełnij formularz beneficjenta i aktualizuj go. Osoby zapisane na plan 401 (k) muszą wskazać beneficjenta na wypadek jego śmierci, mówi McCaffrey. Jeśli nie zostanie wskazany żaden beneficjent, aktywa będą domyślnie spadały na majątek osoby.

Hedeker mówi, że ludzie powinni również okresowo sprawdzać, kto jest wymieniony jako beneficjent, na wypadek gdyby zmieniły się okoliczności życiowe. "Jeśli dostaniesz rozwód, a były małżonek jest wymieniony na liście beneficjentów, a ty umrzesz, kto dostanie pieniądze? Twoje ex- robi", mówi.

Ponadto, jeśli ludzie ożenią się ponownie, zgodnie z prawem federalnym ich współmałżonek jest automatycznym beneficjentem, chyba że wymieniają kogoś innego. "Jeśli masz dzieci z poprzedniego małżeństwa, masz 401 (k) i umierasz bez beneficjenta, współmałżonek dostaje pieniądze, a dzieci są wycięte" - mówi.

Zachowaj ostrożność przy zaciąganiu pożyczki. Pożyczki od 401 (k) są dozwolone i mogą być krótkoterminową opcją dla niektórych osób, ale mogą być problematyczne, mówi Marc V. McDowell, dyrektor usług emerytalnych w Bronfman EL Rothschild w Madison, Wisconsin.

"Stawki mogą być atrakcyjne, a Ty płacisz odsetki, ale tam właśnie kończą się korzyści, teraz gdy pieniądze nie są już dostępne na rynku, nie rosną i nie rosną", mówi.

McCaffrey mówi również, że jeśli pożyczka nie zostanie zwrócona w 401 (k), osoba musi zapłacić od niej podatek i być może karę za wcześniejsze wycofanie. Pożyczki można spłacić poprzez odliczenia od wynagrodzeń.

Praca dłużej ma swoje zalety . Podczas gdy niektórzy pracownicy marzą o wcześniejszej emeryturze, inni będą pracować po przekroczeniu tradycyjnego wieku emerytalnego 65 lat. I będą mogli nadal przyczyniać się do 401 (k).

Dodatkowo, jeśli pracują w wieku powyżej 70 lat, nie będą zmuszeni do pobierania wymaganych minimalnych rozkładów z 401 (k), które muszą robić z
indywidualne konta emerytalne lub inne oszczędnościowe pojazdy emerytalne.

Falk mówi, że widzi więcej osób myślących o pracy w późniejszym życiu, więc to zasiłek może zostać wykorzystany w dochodzie emerytalnym i może zmniejszyć obciążenie podatkowe.

"Środowisko o niskim oprocentowaniu nie generuje dochodu z odsetek, więc wielu będzie musiało poświęcić trochę czasu na emeryturę, aby nie cofnąć się w swoim stylu życia" - mówi. "Wymagane są tylko dystrybucje, gdy fizycznie wycofasz się z tego planu."

Poprawiono 28 kwietnia 2016 r .: W poprzedniej wersji tego artykułu błędnie wpisano nazwisko Hattie Greenan.