>> >> 401 (k), Roth lub SEP: Który plan emerytalny jest dla Ciebie najlepszy?

401 (k), Roth lub SEP: Który plan emerytalny jest dla Ciebie najlepszy?

Anonim

Wielu starszych pracowników nie spodziewa się, że będą mogli przejść na emeryturę, dopóki nie ukończy 70 lat. (Getty Images)

Jeśli niepokoisz się o to, jaki rodzaj planu emerytalnego jest dla ciebie najlepszy, nie jesteś sam. Plany emerytalne stają się coraz mniej powszechne, a bezpieczeństwo socjalne w obecnej formie jest zasadniczo skazane na niepowodzenie, o ile nie zostanie poddane jakimś poważniejszym zmianom systemowym.

Ostatnie badania pokazały, że amerykańska para w wieku produkcyjnym ma tylko 5000 USD zaoszczędzonych na emeryturę, dlatego musimy znaleźć lepsze sposoby na uratowanie naszych złotych lat. Na szczęście istnieje kilka opcji planu emerytalnego dostępnych dla inwestorów indywidualnych.

Oczywiście sytuacja wszystkich jest inna. Zawsze porozmawiaj z certyfikowanym specjalistą podatkowym lub planem emerytalnym, aby upewnić się, że robisz to, co dla Ciebie najlepsze.

Plany pracodawcy . Plany pracodawców mają wiele kształtów i rozmiarów, a większość amerykańskich podatników może skorzystać z tych pojazdów.

"Model 401 (k) jest oferowany przez pracodawców nastawionych na zysk, 403 (b) jest oferowany przez organizacje non-profit, a 457 planów jest oferowanych przez instytucje rządowe" - mówi Michael Zovistoski, partner i współzałożyciel praktyka zarządzania majątkiem UHY Advisors w Nowym Jorku. "Wszystkie te plany pozwalają danej osobie składać datki z ich pensji".

Jest to ważna cecha - wierzcie lub nie - ze względów psychologicznych. Jeśli nie zauważysz, że Twój wkład zostanie potrącony, to nie wygląda na to, że zostanie odjęty. Widzisz tę samą wypłatę co dwa tygodnie, więc nie masz za co płacić.

Najważniejszą rzeczą, którą powinieneś wiedzieć o planach 401 (k)? Po prostu je rób.

"Jeśli kwalifikujesz się do tego typu planu, powinieneś wnieść wkład" - mówi Robert A. Massa, dyrektor emerytalny w Ascende, firmie konsultingowej ds. Świadczeń pracowniczych w Houston. "Ponieważ znaczna większość pracodawców oferuje mecz pracodawców, wnosząc przynajmniej tyle, aby uzyskać maksymalne wynagrodzenie dla pracodawcy, jest po prostu zdrowy rozsądek. Nie wpłacając wystarczającej kwoty, aby uzyskać mecz, rezygnujesz z odroczonego podatku i wszyscy chcą podwyżka."

IRA . IRA oznacza indywidualne konto emerytalne. Zasadniczo każdy, kto nie ma planu sponsorowanego przez pracodawcę, powinien zdecydowanie przyczynić się do jednego z nich. Wewnątrz IRA istnieją trzy główne typy, chociaż ogólnie jest ich około tuzin.

Tradycyjne IRA "są świetne dla ludzi, którzy albo nie mają planu emerytalnego, albo już wyczerpali swój plan pracodawcy, na przykład 401 (k), " mówi Massa.

Lew Baker, szef Baker Schilling Smith Wealth Strategies w Dystrykcie Kolumbii, mówi, że tradycyjne składki na IRA mogą być składane w dolarach przed opodatkowaniem i mogą być odliczone od skorygowanego dochodu brutto dla celów podatkowych. Zwykle ma to sens dla osób zamożniejszych lub tych, które są bliższe emeryturze.

Są one "najlepsze dla osób, które mają krótszy horyzont czasowy do emerytury, a także mają wysoki margines podatkowy, ponieważ odliczenie podatkowe w bieżącym roku może być bardzo ważne" - mówi Baker.

Składki Roth są jednak składane w dolarach po opodatkowaniu i nie można ich traktować jako odliczenia od podatków. Dzięki tradycyjnym IRA dostajesz podatki, kiedy w końcu wypłacasz pieniądze na zapleczu, kiedy potrzebujesz pieniędzy. Nie z Rothsem: płacisz podatki i nic nie wychodzisz.

Odwrotnie, Baker mówi, że Roths są "najlepsi dla młodszych ludzi z długim czasem do oczekiwanego wieku emerytalnego, a obecnie w niskim przedziale podatkowym", zwłaszcza, że ​​prawdopodobnie będziesz w wyższym przedziale podatkowym w późniejszym życiu - kiedy będziesz zmuszony do płacenia podatków od wypłaty w tradycyjnym IRA.

SEP IRA jest przeznaczony dla osób samozatrudnionych. Zovistoski nazywa to "aninexpensive sposób dla osób samozatrudnionych, aby zapisać na emeryturę."

Pamiętaj jednak, że istnieją pewne niejasne zasady dotyczące większości pojazdów emerytalnych, z których jednym jest maksymalny wkład.

"Tradycyjne i Roth IRA mają limity składek w wysokości 5 500 USD dla osób poniżej 50 roku życia i 6500 USD dla osób po 50 roku życia", mówi Baker. "Tradycyjne plany 401k / 403b pozwalają na odpowiednio 18 000 $ i 24 000 $."

Istnieją również wczesne kary za wycofanie, a nawet wymagania dotyczące tego, kiedy musisz zacząć brać wypłaty, w zależności od planu. Ponownie, skonsultuj się z doradcą podatkowym, aby poznać szczegóły dotyczące Twojej sytuacji.

Inne opcje . Prawdą jest, że istnieje zbyt wiele sposobów oszczędzania i inwestowania w celu przejścia na emeryturę, aby wymienić je tutaj szczegółowo. Ale ważne jest, aby zrozumieć, że plany 401 (k) i IRA nie są jedynymi pojazdami, które masz na wyciągnięcie ręki.

Renty to kolejna świetna opcja dla inwestorów emerytalnych: plasujesz kwotę ryczałtową, przekazujesz ją spółce do spłat renty, często firmie ubezpieczeniowej, aw zamian otrzymujesz strumień przyszłych rocznych płatności. Każdy, kto chce mieć gwarantowane przepływy pieniężne w późnym okresie życia, powinien je zobaczyć.

Renty są kupowane za dolary po opodatkowaniu. "Gdy dystrybucja nastąpi podczas przejścia na emeryturę, główna kwota będzie wolna od podatku jako zwrot kapitału, a dochody będą podlegały opodatkowaniu", mówi Zovistoski. "Renty zwykle oferują pewne gwarancje w odniesieniu do świadczeń z tytułu śmierci i / lub zwrotów związanych z dystrybucją."

Inne plany IRA i rachunki oszczędnościowe również mają różne korzyści podatkowe i oszczędnościowe. Oczywiście zawsze istnieje możliwość otwarcia zwykłych rachunków inwestujących w wanilię, które nie będą podlegać żadnym opłatom, wypłatom ani ograniczeniom inwestycyjnym.