>> >> 3 sposoby na zmniejszenie zadłużenia w miarę zbliżania się do emerytury

3 sposoby na zmniejszenie zadłużenia w miarę zbliżania się do emerytury

Anonim

Słowo "Dług" nad ustami Bena Franklina (Getty Images)

Różne typy debetów - od kart kredytowych, kredytów studenckich, a nawet kredytów hipotecznych - zmieniają się w portfelach, gdy ludzie się starzeją. To, co kiedyś było postrzegane jako osiągnięcie, może stać się szkodliwe.

Okazuje się jednak, że im jesteś starszy, tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz zaciągał więcej długów niż ci, którzy byli przed tobą. Nowojorska Rezerwa Federalna stwierdziła, że ​​67-latkowie zauważyli, że ich poziom zadłużenia wzrósł o 169 procent w porównaniu z rokiem 2003. W tym samym czasie 39-latkowie mieli 12-procentowy spadek zadłużenia.

Wynika to z tej samej przyczyny recesji w 2008 r. - łatwości, z jaką ludzie mogą uzyskać pożyczki. Starsi ludzie mieli możliwość gromadzenia długów przy bardzo niewielkich standardach, podczas gdy młodsi ludzie żyli w czasach, gdy zaciąganie pożyczek uległo zaostrzeniu. Ale niekoniecznie jest to dobre lub złe rozwiązanie dla starszego oszczędzającego.

"To nie tyle dobrego długu, co złego długu", mówi Joe Heider, założyciel Cirrus Wealth Management w Cleveland. "Zawsze jest funkcja" Czy mają aktywa, aby spłacić dług, jeśli wszystko pójdzie w odwrotnym kierunku? "

Mając to na uwadze, przyjrzeliśmy się różnym typom wspólnego długu i omówiliśmy, co jest przydatne i jak skutecznie go pozbyć.

Pożyczka studencka stała się nieuniknioną rzeczywistością. Podczas gdy zawsze najlepiej jest utrzymać poziom zadłużenia na minimalnym poziomie, zapotrzebowanie na kredyty studenckie wzrosło wraz z rosnącymi kosztami szkolnictwa wyższego. A dzięki wielu opcjom o niskich stopach procentowych całkowicie normalne jest płacenie pożyczek przez twoje 30-te. Ale jeśli nadal płacisz 40 lat, to może być problem, mówi Heider, ponieważ może to ograniczyć oszczędzanie na emeryturę lub edukację Twojego dziecka.

Ale ile czasu zajmuje spłata kredytów, zależy od stopy procentowej. Jeśli jest niski, wyciąganie płatności nie jest tak szkodliwe. "Dług pożyczki studenckiej jest jak każdy inny dług", mówi Kelly Trageser, założyciel Sea Clear Financial Planning w Sea Girt, New Jersey. "Jeśli płacisz tylko minimalne, poszukaj sposobów na ograniczenie w innych obszarach."

To, czy możesz szybko spłacić pożyczki, zależy w dużej mierze od twojego dochodu. Ale jeśli dodajesz do oferty wysokiej klasy czynsz lub droższą auto pożyczkę, upewnij się, że masz dużo, aby spłacić pożyczki. Im więcej możesz odłożyć na bok, tym większa zdolność będziesz musiał inwestować w inne dziedziny życia, takie jak dom lub emerytura.

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych stanowi poważny problem dla osób starszych. Młodsi ludzie dorastający, kończący szkołę, próbujący znaleźć pracę i inaczej rozpoczynający dorosłe życie w kontekście Wielkiej Recesji, nauczyli się żyć z mniejszym zadłużeniem (oprócz pożyczek studenckich). Widzisz to nawet za pomocą kart kredytowych. Badanie Fed wykazało, że zadłużenie z tytułu kart kredytowych spadło o 36 procent w przypadku 30-latka w porównaniu z 2003 rokiem.

Ale dla osób w wieku 65 lat zadłużenie z tytułu kart kredytowych utrzymywało się na stałym poziomie. Nie wydaje się, że wyżu demograficznego odstąpiły od niebezpiecznej strategii wydatków.

Bez względu na wiek zadłużenie z tytułu kart kredytowych jest zdecydowanie najgorszym rodzajem zadłużenia. To ze względu na stopy procentowe.

Jest to sytuacja, dla której Heider jest niepokojący, szczególnie gdy klient chce sfinansować wielkie wakacje w kilka lat po przejściu na emeryturę za pomocą kart kredytowych. Urlop może kosztować 10 000 $, co może kosztować więcej, jeśli nie spłacisz całej podróży od razu. Dodatkowo, nie inwestując pieniędzy w plan oszczędnościowy, kosztuje cię dużo więcej w przyszłych pieniądzach na emeryturę, mówi.

"Nie uważamy, że powinni poświęcać całe życie" - mówi Heider. Ale muszą zachować równowagę. Nawet obniżenie liczby urlopów do podróży o wartości 2, 500 $ może zaoszczędzić na płatnościach odsetkowych i przyszłych zarobkach.

W niektórych sytuacjach rozważ pożyczkę na dom. Jeśli znajdziesz się w dużym zadłużeniu na karcie kredytowej, opcja, która zyskała parę na spłatę kart, polega na wykupieniu pożyczki pod zastaw domu. Jeśli masz kapitał własny w domu, możesz pożyczyć od niego, aby spłacić zadłużenie z tytułu karty kredytowej. Ponieważ krajowe stopy procentowe pozostają niskie, to prawie na pewno lepsze niż rachunki kart kredytowych. Dodatkowo, spłacasz pożyczkę przez wiele lat zamiast gromadzić kolejne płatności.

"Pomaga im przekształcić wysoko oprocentowany dług w niskie odsetki" - mówi Heider.

Oczywiście, jeśli wybierzesz tę trasę, będziesz chciał upewnić się, że wycinasz wszystkie swoje karty kredytowe. I duży minus: możesz stracić dom, jeśli nie spłacisz pożyczki.

Dobrym powodem do radości jest to, że zadłużenie z tytułu kart kredytowych ogólnie spadło.

Zadłużenie hipoteczne może być kłopotliwe dla starszych oszczędzających. Podczas gdy młodsi oszczędzający unikali przeskakiwania do długu domowego, jest to coś, co powinni wziąć pod uwagę. Ale w przypadku dwóch trzecich milenialsów młodszych od przeciętnego wieku kupujących domy po raz pierwszy - 31 lat - nie jest to dzikie przekonanie, że wkrótce to nastąpi. Strona z poradami finansowymi Nerdwallet odkryła, że ​​49 proc. Z pokolenia millenialsów chciało, aby ich następny finansowy krok był zakupem domu.

Jest to jednak kwota długu hipotecznego, który powinni znaleźć ci, którzy zbliżają się do emerytury. Od 2003 r. Wzrósł o 47 procent w przypadku osób, które mają 65 lat. Opłaty hipoteczne mogą zaszkodzić emerytom.

"Spłata kredytu hipotecznego jest jak każdy inny wydatek" - mówi Trageser. "Jeśli muszą zmniejszyć wydatki, co mogą wyciąć?" Często dla emerytów to, co mogą wyciąć, to miejsce, w którym mieszkają, ale nie wiele innych rzeczy.

Oznacza to, że posiadanie wysokiego kredytu hipotecznego lub przeprowadzka do nowego hipoteka może znacząco zmniejszyć kwotę, którą musisz wydać na wydatki - lub rzeczywistą zabawę - gdy masz stały dochód.

I nie chodzi tylko o hipotekę, o którą muszą się martwić osoby na emeryturze. To wydatki samego domu. Czy podatki są zbyt wysokie? Czy to kosztuje fortunę utrzymywać to miejsce wystarczająco chłodno, by spać? Trageser musiał zachęcać klientów do przeniesienia się do tańszej lokalizacji, mimo że osoba spłaciła kredyt hipoteczny, ze względu na wszystkie inne wydatki związane z domem.

"Jaka jest kluczowa liczba, którą możesz wydać na podstawie tego, co możesz zaoszczędzić?" Trageser mówi. "Nie możesz kontrolować rynku, ale możesz kontrolować, ile masz długu."